שתי חופשות שנתיות ביוון במקום בשוויץ יסדרו לבן שלכם הון עצמי לדירה

אתם עומדים לתכנן את חופשת הקיץ המשפחתית. הילדים רוצים שלג, אתם רוצים נוף הררי מרהיב, ופתאום אתם מוצאים את עצמכם מזמינים שבוע בשוויץ ב-25,000 שקל. "זה פעם בשנה," אתם מצדיקים לעצמכם, "מגיע לנו". ואתם צודקים – מגיע לכם. אבל מה אם הייתי אומר לכם שההבדל בין חופשה בשוויץ לחופשה ביוון, כפול 18 שנים (מלידת הילד עד גיל 18), יכול להיות ההון העצמי המלא שהילד שלכם יצטרך כדי לקנות דירה? זה לא דמיון. זה מתמטיקה פשוטה. בואו נעשה את החישוב, ואני מבטיח לכם שתסתכלו על החופשה הבאה שלכם בעיניים אחרות.

החישוב: שוויץ מול יוון

בואו נשווה שתי משפחות:

משפחת כהן: חופשות יוקרה

משפחת כהן אוהבת לטוס לאירופה המערבית – שוויץ, צרפת, אוסטריה. חופשה שנתית ממוצעת עולה להם:

• טיסות: 8,000 ש"ח (4 נפשות)
• מלון: 12,000 ש"ח (שבוע במלון 4 כוכבים)
• אוכל ואטרקציות: 5,000 ש"ח
• סה"כ: 25,000 ש"ח לשנה

משפחת לוי: חופשות חכמות

משפחת לוי טסה ליוון, טורקיה, או קפריסין. חופשה שנתית ממוצעת עולה להם:

• טיסות: 4,000 ש"ח (טיסות זולות יותר)
• מלון/דירה: 5,000 ש"ח (דירה ב-Airbnb או מלון 3 כוכבים)
• אוכל ואטרקציות: 3,000 ש"ח (עלות מחיה נמוכה יותר)
• סה"כ: 12,000 ש"ח לשנה

ההפרש השנתי: 25,000 - 12,000 = 13,000 ש"ח

מה קורה עם ה-13,000 שקל?

משפחת לוי מחליטה לקחת את ה-13,000 שקל שהם חוסכים כל שנה ולהפקיד אותם לקרן השקעות עבור הבן שלהם, נועם. הם עושים את זה כל שנה, מגיל 0 עד גיל 18.

החישוב:

• הפקדה שנתית: 13,000 ש"ח
• תקופה: 18 שנים
• תשואה ממוצעת: 6% בשנה (השקעה מאוזנת במניות ואג"ח)

התוצאה: בגיל 18, נועם יש לו בקרן כ-400,000 שקל!

זה לא טעות. ארבע מאות אלף שקל. זה יותר מהון עצמי מלא לדירת 3 חדרים בפריפריה, או חצי הון עצמי לדירה במרכז.

הפירוק: מאיפה מגיע הכסף?

• ההפקדות: 13,000 ש"ח × 18 שנה = 234,000 ש"ח
• התשואות (ריבית דריבית): כ-166,000 ש"ח

במילים אחרות, כמעט 40% מהכסף לא בא מהכיס של משפחת לוי – הוא בא מהצמיחה של השוק. זה כוחה של ריבית דריבית.

"אבל אנחנו רוצים ליהנות מהחיים!"

אני מבין לחלוטין. ואני לא אומר שאסור לכם לטוס לשוויץ. אני רק אומר: הבינו את המחיר האמיתי. כשאתם בוחרים בשוויץ על פני יוון, אתם לא בוחרים רק בחופשה יקרה יותר. אתם בוחרים לוותר על 400,000 שקל של הילד שלכם בעתיד.

השאלה היא: האם שבוע בשוויץ שווה 400,000 שקל? אולי כן. אולי החוויה, הזיכרונות, והאיכות שווים את זה. זה בסדר גמור – אבל זו צריכה להיות החלטה מודעת, לא ברירת מחדל.

האלטרנטיבה החכמה: הכי טוב משני העולמות

מה אם תעשו את זה:

• 16 שנים: חופשות ביוון/טורקיה/קפריסין (12,000 ש"ח לשנה)
• 2 שנים: חופשה מיוחדת בשוויץ (25,000 ש"ח) – למשל בגיל 10 ובגיל 16

העלות הכוללת: (16 × 12,000) + (2 × 25,000) = 242,000 ש"ח

לעומת זאת, 18 שנים של שוויץ: 18 × 25,000 = 450,000 ש"ח

החיסכון: 450,000 - 242,000 = 208,000 ש"ח

גם אם תשקיעו רק את החיסכון הזה (208,000 ש"ח לאורך 18 שנה), עם תשואה של 6%, תגיעו לכ-320,000 שקל בגיל 18 של הילד. זה עדיין הון עצמי משמעותי, ואתם קיבלתם גם שתי חופשות מדהימות בשוויץ.

הלקח: כל החלטה היא בחירה

אני לא כאן כדי להגיד לכם איפה לטוס לחופשה. אני כאן כדי להראות לכם את עלות ההזדמנות של ההחלטות שלכם. כל 13,000 שקל שאתם מוציאים על חופשה יקרה יותר הם 13,000 שקל שלא הולכים לעתיד של הילדים שלכם. ואם תעשו את זה 18 שנים ברציפות, זה הופך ל-400,000 שקל.

השאלה שצריך לשאול:

• האם אני מעדיף לתת לילד שלי חופשות יוקרה בילדות, או הון עצמי לדירה בבגרות?
• האם אפשר למצוא איזון – כמה חופשות פשוטות וכמה מיוחדות?

שאלות נפוצות

אבל יוון זה לא אותו דבר כמו שוויץ!
נכון. שוויץ היא מדהימה. אבל יוון גם מדהימה, רק בצורה אחרת. הילדים שלכם יזכרו את החוויות המשפחתיות, לא את המחיר של המלון.

מה אם אני לא יכול לחסוך בכלל?
אם אתם לא יכולים לחסוך, אז ברור שהחופשה היא לא המקום לחפש חיסכון. אבל אם אתם כן יוצאים לחופשות, אז זה בדיוק המקום לחשוב חכם.

סיום מגניב

החופשה המשפחתית היא אחד הדברים היפים בחיים. אני לא רוצה לקחת לכם את זה. אבל אני רוצה שתבינו שכל בחירה שאתם עושים היום משפיעה על העתיד של הילדים שלכם. שתי חופשות ביוון במקום בשוויץ, כפול 18 שנים, זה לא "חיסכון קטן". זה 400,000 שקל. זה הון עצמי לדירה. זה עצמאות כלכלית. זה התחלה טובה בחיים. אז בפעם הבאה שאתם מתכננים חופשה, שאלו את עצמכם: מה אני באמת רוצה לתת לילדים שלי? זיכרונות מהממים מחופשה אחת יקרה, או בסיס כלכלי איתן שיעזור להם לבנות את החיים שלהם? אולי, רק אולי, אפשר לתת להם את שניהם – עם קצת תכנון חכם.