כאב התשלום: למה קל יותר לבזבז עם אשראי מאשר עם מזומן?

דמיינו שאתם עומדים לשלם 400 שקל על זוג נעליים חדש. בתרחיש אחד, אתם מוציאים מהארנק ארבעה שטרות סגולים ומוסרים אותם פיזית לקופאי. בתרחיש השני, אתם פשוט מנופפים בכרטיס האשראי שלכם מעל המסוף. באיזה מהמקרים הרגשתם יותר את ה"עקיצה" של ההוצאה? אם אתם כמו רוב האנשים, התשלום במזומן הרגיש הרבה יותר "אמיתי" וכואב. התופעה הזו, שבה פעולת הפרידה מהכסף שלנו יוצרת תחושת אי נוחות וכאב פסיכולגי, נקראת כאב התשלום (Pain of Paying). חברות האשראי, הבנקים, וחברות הטכנולוגיה מבינות את העיקרון הזה היטב, והן בנו מערכת שלמה שנועדה להפחית את הכאב הזה ככל האפשר, ובכך לעודד אותנו לבזבז יותר, לעתים קרובות יותר, ובלי לחשוב פעמיים.

המדע מאחורי ה"אאוץ'" הפיננסי

חוקרים מאוניברסיטת קרנגי מלון השתמשו בסריקות fMRI כדי לבחון את המוח של אנשים בזמן שהם מבצעים רכישות. הם גילו שאזור האינסולה במוח, שאחראי על עיבוד רגשות שליליים כמו כאב פיזי וגועל, נדלק כשאנחנו רואים מחיר גבוה או כשאנחנו משלמים במזומן. לעומת זאת, כשהתשלום נעשה בכרטיס אשראי, הפעילות באזור זה פוחתת משמעותית. כרטיס האשראי יוצר חיץ פסיכולוגי בין פעולת הקנייה לבין פעולת התשלום בפועל. אנחנו מקבלים את הסיפוק המיידי של המוצר, בעוד שהכאב של התשלום נדחה לסוף החודש, והופך לשורה אחת, מופשטת, בפירוט החיובים.

איך העולם המודרני מרדים את כאב התשלום?

ההתפתחות הטכנולוגית רק האיצה את המגמה של הפחתת כאב התשלום:

• כרטיסי אשראי: הסבא של התשלומים ה"ללא כאב". הם הפכו את הפרידה מהכסף לפעולה מופשטת.
• קניות אונליין בלחיצת כפתור: אתרים כמו אמזון שומרים את פרטי האשראי שלנו ומאפשרים לנו לקנות בלחיצה אחת. אין צורך להוציא את הארנק, אין צורך להקליד מספרים. התהליך כל כך חלק, שלפעמים אנחנו בקושי מרגישים שביצענו עסקה.
• ארנקים דיגיטליים (Apple Pay, Google Pay): שלב נוסף באבולוציה. אפילו לא צריך להוציא את כרטיס הפלסטיק. צפצוף קטן של הטלפון, וזהו. הכסף פשוט "קורה".
• שירותי מנוי (נטפליקס, ספוטיפיי): מודל המנוי הוא גאוני בהפחתת כאב התשלום. אנחנו מקבלים החלטת קנייה אחת, קטנה יחסית, פעם אחת. לאחר מכן, התשלום יורד אוטומטית כל חודש, ואנחנו מפסיקים להרגיש אותו. זה הרבה פחות כואב מלשלם על כל סרט או שיר בנפרד.

התוצאה של כל החידושים האלה היא שאנחנו מוציאים יותר. מחקרים הראו שאנשים מוכנים לשלם עד פי שניים על אותו מוצר כשהם משלמים בכרטיס אשראי לעומת מזומן.

איך להחזיר את הכאב (הבריא) לתהליך הקנייה?

כדי להפוך לצרכנים מודעים יותר, אנחנו צריכים להחזיר באופן מלאכותי את החיכוך והכאב לתהליך התשלום.

1. נסו את "דיאטת המזומנים": האתגר הוא פשוט: למשך שבוע או חודש, השתמשו רק במזומן עבור קטגוריות הוצאה מסוימות (למשל, בילויים, מסעדות, קניות בסופר). משכו סכום קבוע בתחילת התקופה, וכשהוא נגמר – הוא נגמר. הפעולה הפיזית של ספירת שטרות והפרידה מהם תגרום לכם לחשוב פעמיים על כל הוצאה.

2. השתמשו בשיטת המעטפות: זוהי גרסה מתקדמת של דיאטת המזומנים. הקצו מעטפה נפרדת לכל קטגוריית הוצאה בתקציב שלכם (אוכל, דלק, ביגוד). בתחילת החודש, מלאו כל מעטפה בסכום המזומן שהקצבתם לה. כשהמעטפה מתרוקנת, ההוצאות באותה קטגוריה נעצרות עד לחודש הבא. זהו כלי ויזואלי ומוחשי שמאלץ אתכם להישאר במסגרת התקציב.

3. הגדילו את החיכוך בקניות אונליין: מחקו את פרטי האשראי השמורים מאתרי הקניות. הצורך לקום, למצוא את הארנק, ולהקליד את 16 הספרות בכל פעם מחדש, יוצר "פסק זמן" קטן שיכול למנוע רכישות אימפולסיביות.

4. עקבו אחר ההוצאות בזמן אמת: השתמשו באפליקציית תקציב שמתעדכנת בזמן אמת ומראה לכם כמה כסף נשאר לכם בכל קטגוריה. לראות את "מד הדלק" של תקציב הבילויים שלכם יורד יכול ליצור סוג של כאב תשלום דיגיטלי.

שאלות נפוצות

האם זה אומר שצריך לוותר לגמרי על כרטיסי אשראי?
לא בהכרח. לכרטיסי אשראי יש יתרונות (נוחות, ביטחון, צבירת נקודות). המפתח הוא להשתמש בהם ככלי תשלום, ולא ככלי לקבלת אשראי. אם אתם משלמים את כל החיוב בסוף החודש, ולא צוברים חוב, אתם בדרך הנכונה. אם אתם מוצאים את עצמכם משלמים רק את המינימום, זה סימן שכאב התשלום הנמוך גורם לכם לחיות מעבר ליכולתכם.

זה לא נשמע קצת מיושן להשתמש במזומן?
אולי, אבל לפעמים הטכנולוגיות המיושנות הן היעילות ביותר. המטרה היא לא לחזור אחורה בזמן, אלא להשתמש בכלים שעוזרים לנו להילחם בהטיות הפסיכולוגיות שלנו.

אז מה היה לנו?

כאב התשלום הוא לא אויב. הוא מנגנון הגנה טבעי שהמוח שלנו פיתח כדי לווסת את הצריכה שלנו. העולם המודרני עשה עבודה מצוינת בפירוק מנגנון ההגנה הזה, והפך את הבזבוז לקל, חלק ונטול כאב. החדשות הטובות הן שאנחנו יכולים להילחם בחזרה. על ידי החזרת החיכוך לתהליך הקנייה, בין אם באמצעות מזומן, מעקב הדוק, או סתם על ידי עצירה למחשבה לפני הלחיצה על כפתור ה"קנה עכשיו", אנחנו יכולים להעיר מחדש את החיישנים הפיננסיים שלנו. אנחנו יכולים ללמוד מחדש להרגיש את המשקל של ההחלטות שלנו, ולוודא שההנאה מהקנייה שווה את הכאב (הבריא) של התשלום.