קסם הריבית דריבית: איך להפוך 100 ש"ח למיליון

אלברט איינשטיין כינה אותה "הפלא השמיני בתבל". וורן באפט בנה עליה אימפריה. ריבית דריבית היא הכוח החזק והשקט ביותר בעולם הפיננסים, והיא המפתח שיכול להפוך סכומי כסף קטנים להון עתק. במדריך הזה נפרק את הקסם למרכיביו, נראה לכם איך הוא עובד, ונגלה איך גם אתם יכולים לרתום אותו כדי לבנות את העתיד הכלכלי שלכם, גם אם תתחילו עם 100 ש"ח בלבד.

מה זו בכלל ריבית דריבית?

דמיינו כדור שלג שמתגלגל במורד הר מושלג. הוא מתחיל קטן, אבל ככל שהוא מתגלגל, הוא אוסף עוד ועוד שלג, גדל, וצובר תאוצה. זו בדיוק ריבית דריבית. זוהי ריבית שמחושבת לא רק על הקרן (הסכום המקורי שהשקעתם), אלא גם על הריביות שהצטברו מהתקופות הקודמות. במילים פשוטות, הרווחים שלכם מתחילים לייצר רווחים בעצמם.

זה ההבדל בין צמיחה ליניארית (קו ישר) לצמיחה מעריכית (עקומה שנוסקת לשמיים). בהתחלה זה אולי נראה איטי, אבל לאורך זמן, האפקט הופך לעוצמתי.

כוחו של הזמן: למה להתחיל מוקדם זה קריטי?

המרכיב הסודי והחזק ביותר בריבית דריבית הוא זמן. בואו נראה דוגמה שתמחיש את זה:

נניח ששני חברים, יעל ודן, רוצים לחסוך לפנסיה.

• יעל מתחילה בגיל 25 ומפקידה 500 ש"ח כל חודש במשך 10 שנים בלבד (סה"כ 60,000 ש"ח), ואז מפסיקה ומניחה לכסף לגדול.
• דן מתחיל רק בגיל 35, ומפקיד 500 ש"ח כל חודש במשך 30 שנה, עד גיל 65 (סה"כ 180,000 ש"ח).

בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 8%, מי יסיים עם יותר כסף?

התשובה תדהים אתכם: ליעל יהיה יותר כסף! בזכות 10 השנים המוקדמות, כדור השלג שלה הספיק לצבור תאוצה אדירה. בגיל 65, ליעל יהיו כ-1.1 מיליון ש"ח, בעוד שלדן יהיו "רק" כ-750,000 ש"ח. יעל השקיעה שליש מהכסף, וסיימה עם סכום גבוה משמעותית.

איך להפוך 100 ש"ח למיליון?

זה אולי נשמע כמו כותרת מפוצצת, אבל המתמטיקה פשוטה. כדי להגיע למיליון שקל מהשקעה של 100 ש"ח בחודש, אתם צריכים שני דברים: תשואה טובה וזמן. הרבה זמן.

אם תפקידו 100 ש"ח כל חודש ותשיגו תשואה שנתית ממוצעת של 10% (תשואה ממוצעת היסטורית של מדד S&P 500), תגיעו למיליון שקל תוך כ-47 שנים. זה אולי נשמע הרבה, אבל אם תתחילו בגיל 20, תהיו מיליונרים עוד לפני גיל 70. אם תגדילו את ההפקדה ל-500 ש"ח בחודש, תגיעו ליעד תוך כ-30 שנה בלבד!

רוצים לשחק עם המספרים בעצמכם? השתמשו במחשבון ריבית דריבית וגלו כמה מהר תוכלו להגיע ליעדים שלכם.

3 כללים לרתימת כוחה של הריבית הדריבית

1. התחילו מוקדם ככל האפשר: כפי שראינו, כל שנה של דחייה עולה לכם הון. אל תחכו "שיהיה לכם יותר כסף". התחילו עכשיו, גם אם זה 50 ש"ח בחודש.
2. התמידו: הפקידו סכום קבוע כל חודש, לא משנה מה קורה בשוק. שיטה זו (DCA - Dollar Cost Averaging) מבטיחה שתקנו יותר מניות כשהשוק זול ופחות כשהוא יקר, ומנטרלת את הפיתוי לתזמן את השוק.
3. היו סבלניים ואל תפריעו: הכוח של ריבית דריבית בא לידי ביטוי בטווח הארוך. אל תיבהלו מירידות ואל תנסו למשוך את הכסף. תנו לכדור השלג להתגלגל.

שאלות נפוצות

איפה אפשר להשקיע כדי לקבל ריבית דריבית?
כל מכשיר השקעה עובד על עיקרון הריבית דריבית: קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, או תיק השקעות עצמאי בשוק ההון.

האם זה לא מסוכן?
השקעה במניות תמיד כרוכה בסיכון, אך לאורך זמן, הסיכון קטן. פיזור רחב (למשל, השקעה במדד S&P 500) והתמדה לאורך שנים מפחיתים משמעותית את הסיכון.

מה לגבי דמי ניהול?
דמי ניהול הם האויב של הריבית דריבית. הם פועלים כריבית דריבית הפוכה ונוגסים לכם בחיסכון. הקפידו לבחור מכשירי השקעה זולים (כמו קרנות סל פסיביות) ולהתמקח על דמי הניהול.

אז מה היה לנו?

ריבית דריבית היא לא קסם, היא מתמטיקה. וזו מתמטיקה שכל אחד יכול לרתום לטובתו. זה לא דורש גאונות פיננסית, רק משמעת, סבלנות, והבנה שהזמן הוא הנכס היקר ביותר שלכם. אז בפעם הבאה שאתם שותים קפה ב-20 שקל, תחשבו שאם הייתם משקיעים את הכסף הזה, הוא יכול היה להיות שווה מאות שקלים בעתיד. רוצים לראות איך? כנסו למחשבון ריבית דריבית ותתחילו את המסע שלכם לחופש כלכלי. זה מתחיל עכשיו.