הטיית הסטטוס קוו: הפחד משינוי שמשאיר אתכם בקרן הפנסיה הגרועה שלכם
מתי בפעם האחרונה בדקתם את דמי הניהול בקרן הפנסיה שלכם? או השוויתם את תוכנית הסלולר שלכם להצעות חדשות בשוק? אם אתם כמו רוב האנשים, התשובה היא כנראה "מזמן" או "אף פעם". למרות שאנחנו יודעים שיכולנו לחסוך מאות או אלפי שקלים בשנה על ידי מעבר לספק זול יותר או לקרן פנסיה טובה יותר, אנחנו פשוט... לא עושים כלום. הנטייה הזו להעדיף את המצב הקיים ולהימנע משינויים, גם כשיש חלופות עדיפות בבירור, נקראת הטיית הסטטוס קוו (Status Quo Bias). זהו כוח פסיכולוגי אדיר שנובע מהפחד שלנו משינוי, מהחרטה הפוטנציאלית, ומהמאמץ הכרוך בקבלת החלטה חדשה. בעולם הפיננסי, ההטיה הזו היא גנב שקט שגוזל מאיתנו כסף רב לאורך זמן.
למה כל כך קשה לנו לעשות שינוי?
ההיצמדות לסטטוס קוו נובעת משילוב של מספר גורמים פסיכולוגיים:
שנאת הפסד ופחד מחרטה: כפי שלמדנו, אנחנו שונאים להפסיד. קבלת החלטה אקטיבית לעבור לקרן פנסיה חדשה כרוכה בסיכון. מה אם טעינו? מה אם הקרן החדשה תשיג תשואה נמוכה יותר? הפחד מהחרטה על החלטה שגויה כל כך חזק, שהוא גורם לנו להעדיף את ברירת המחדל ה"בטוחה", גם אם היא פחות טובה.
עומס קוגניטיבי ומאמץ: לבחור קרן פנסיה חדשה דורש מחקר, השוואת נתונים, ומילוי טפסים. המוח שלנו עצלן מטבעו ומעדיף להימנע מהמאמץ הזה. קל הרבה יותר פשוט לא לעשות כלום.
הנחה שברירת המחדל היא ההמלצה: כשאנחנו מתחילים עבודה חדשה, המעסיק מצרף אותנו אוטומטית לקרן פנסיה שהיא ברירת המחדל. רבים מניחים שאם זו ברירת המחדל, היא כנראה אופציה טובה. בפועל, קרנות ברירת המחדל הן לרוב יקרות יותר ובעלות ביצועים ממוצעים.
הנזק השקט של הטיית הסטטוס קוו
ההיצמדות לסטטוס קוו אולי מרגישה נוחה בטווח הקצר, אבל העלות שלה בטווח הארוך היא עצומה:
קרן הפנסיה: זו הדוגמה הכואבת ביותר. משקיע שנשאר בקרן פנסיה עם דמי ניהול של 1% במקום לעבור לקרן עם דמי ניהול של 0.5% (הבדל של חצי אחוז בלבד!) יכול להפסיד מאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה. הטיית הסטטוס קוו פשוטו כמשמעו עולה לכם בדירה. רוצים לראות בעצמכם? מחשבון דמי ניהול ימחיש לכם את הנזק.
חשבון הבנק: אנשים נשארים עם אותו בנק במשך עשרות שנים, למרות שהוא גובה מהם עמלות גבוהות ומציע להם ריביות אפסיות. הפחד והטרחה הכרוכים במעבר בנק גורמים להם להפסיד אלפי שקלים.
ביטוחים: בין אם זה ביטוח רכב, דירה או חיים, רוב האנשים פשוט מחדשים את הפוליסה הקיימת אוטומטית כל שנה, במקום לעשות סקר שוק מהיר שיכול לחסוך להם מאות שקלים.
איך לנצח את האינרציה?
התגברות על הטיית הסטטוס קוו דורשת מאיתנו להפוך את הפעולה לקלה ואת חוסר המעש לקשה יותר.
הפוך את ברירת המחדל לחכמה: חברות וארגונים יכולים לנצל את הטיית הסטטוס קוו לטובה. למשל, במקום לדרוש מעובדים להירשם אקטיבית לתוכנית פנסיה, ניתן לרשום אותם אוטומטית (עם אפשרות יציאה). מחקרים מראים שצעד כזה מגדיל דרמטית את שיעור החוסכים.
קבעו "בדיקה שנתית" ביומן: התייחסו לחיים הפיננסיים שלכם כמו לטסט לרכב. קבעו תאריך קבוע פעם בשנה שבו אתם בודקים את כל המוצרים הפיננסיים שלכם: פנסיה, ביטוחים, חשבון בנק, סלולר, כבלים. עצם קביעת הזמן ביומן מגדילה את הסיכוי שתבצעו את הבדיקה.
התחילו בקטן: המחשבה על שינוי כל החיים הפיננסיים היא משתקת. התחילו ממשהו אחד קטן. השבוע, השוו את חשבון הסלולר שלכם. בחודש הבא, בדקו את ביטוח הרכב. הצלחות קטנות יתנו לכם מוטיבציה להמשיך לדברים הגדולים יותר.
השתמשו בטכנולוגיה: כיום יש אפליקציות ואתרים רבים שעושים את העבודה הקשה בשבילכם. אתרי השוואת מחירים, אפליקציות לניהול פיננסי, וכלים דיגיטליים לניוד פנסיה הופכים את תהליך השינוי לקל ומהיר מאי פעם.
שאלות נפוצות
האם זה אומר שתמיד צריך לשנות?
לא. לפעמים המצב הקיים הוא באמת האופציה הטובה ביותר עבורכם. המטרה היא לא לשנות לשם השינוי, אלא לקבל החלטה מודעת המבוססת על בדיקה, במקום להישאר במצב הקיים מתוך אינרציה.
אני חושש שאעשה טעות ואתחרט.
זהו חשש טבעי. כדי להפחית אותו, בצעו מחקר קטן והתייעצו. זכרו שההחלטה להישאר במקום היא גם החלטה, ולעתים קרובות היא ההחלטה הגרועה ביותר, עם חרטה גדולה בהרבה בטווח הארוך.
אז מה היה לנו?
הטיית הסטטוס קוו היא כמו כוח משיכה עדין אך קבוע, שמושך אותנו להישאר באזור הנוחות שלנו, גם כשהוא יקר ולא יעיל. החדשות הטובות הן שאפשר להתגבר עליה. על ידי הפיכת הבדיקה להרגל, שימוש בכלים טכנולוגיים, והתחלה בצעדים קטנים, אנחנו יכולים להפוך ממשקיעים פסיביים למנהלים אקטיביים של הכסף שלנו. אל תתנו לפחד משינוי קטן היום לעלות לכם בהון קטן בעתיד. קחו 15 דקות עוד היום, בדקו את דמי הניהול שלכם, ואולי תגלו שההחלטה הקטנה הזו הייתה שווה עשרות אלפי שקלים.