הטיית ההווה: למה סיפוק מיידי תמיד מנצח חיסכון לטווח ארוך?

מה הייתם מעדיפים: לקבל 100 שקל היום, או 110 שקל בעוד שבוע? רוב האנשים יבחרו ב-100 שקל היום. עכשיו, מה הייתם מעדיפים: לקבל 100 שקל בעוד שנה, או 110 שקל בעוד שנה ושבוע? במקרה הזה, רוב האנשים יסכימו לחכות שבוע נוסף עבור 10 שקלים. בשני המקרים, מדובר באותו דיל – לחכות שבוע ולקבל 10% תשואה. אז למה ההחלטה שלנו משתנה? התשובה היא הטיית ההווה (Present Bias), הידועה גם כהיוון היפרבולי. זוהי הנטייה האנושית העוצמתית להעדיף באופן לא פרופורציונלי תגמולים קטנים ומיידיים על פני תגמולים גדולים ועתידיים. במילים אחרות, המוח שלנו מתוכנת כך ש"אני העתידי" הוא אדם זר, והצרכים של "אני הנוכחי" תמיד יקבלו עדיפות. הטיה זו היא האויב הגדול ביותר של כל תוכנית חיסכון ארוכת טווח.

הקרב בתוך המוח: האני המתכנן מול האני המבצע

כלכלנים התנהגותיים מתארים את המאבק הפנימי הזה כקרב בין שתי מערכות במוח שלנו:

1. האני המתכנן (The Planner): זו המערכת הרציונלית, ארוכת הטווח. זה הקול בראש שאומר "אני צריך להתחיל לחסוך לפנסיה", "אני חייב לעשות דיאטה", "אני אתחיל ללמוד למבחן מחר". האני המתכנן הוא זה שקובע את המטרות הנעלות שלנו.

2. האני המבצע (The Doer): זו המערכת האימפולסיבית, קצרת הטווח. היא חיה ברגע הזה. זה הקול שאומר "מגיע לי לקנות את הנעליים האלה עכשיו", "אתחיל את הדיאטה מחר", "רק עוד פרק אחד בנטפליקס". האני המבצע הוא זה שצריך להתמודד עם הפיתויים של ההווה.

הבעיה היא שכשהעתיד רחוק, האני המתכנן בשליטה. קל לנו להבטיח לעצמנו שבעוד שנה נחסוך יותר. אבל כשהעתיד הופך להווה, האני המבצע משתלט, והפיתוי של סיפוק מיידי כמעט תמיד מנצח.

איך הטיית ההווה מחבלת בחיים הפיננסיים שלנו?

• דחיינות בחיסכון לפנסיה: "אני צעיר, יש לי עוד זמן. אתחיל לחסוך ברצינות כשארוויח יותר". זהו המשפט הקלאסי של הטיית ההווה. אנחנו מעדיפים את הכסף הפנוי היום על פני ביטחון כלכלי בעתיד הרחוק.
• שימוש מופרז בכרטיסי אשראי: כרטיס האשראי הוא המצאה גאונית שמנצלת את הטיית ההווה. הוא מאפשר לנו לקבל את הסיפוק המיידי של הקנייה, ודוחה את הכאב של התשלום לעתיד. התוצאה היא צבירת חובות בריבית גבוהה.
• קושי לעמוד בתקציב: אנחנו מתכננים תקציב בתחילת החודש (האני המתכנן), אבל אז נתקלים במבצע מפתה או בבילוי ספונטני (האני המבצע), והתוכניות נזרקות לפח.
• אי מיצוי זכויות: אנשים רבים דוחים הגשת בקשות להחזרי מס או התמקחות על דמי ניהול בפנסיה, כי זה דורש מאמץ היום עבור תגמול שיגיע רק בעתיד.

רוצים לראות כמה כסף אתם מפסידים כשאתם דוחים את החיסכון? מחשבון דחיית סיפוקים ימחיש לכם את העלות האמיתית של הדחיינות.

איך לגשר על הפער בין ההווה לעתיד?

המפתח להתגבר על הטיית ההווה הוא לא להילחם בה ישירות, אלא ליצור מערכות ו"טריקים" שיעזרו לאני המתכנן שלנו "לכבול" את האני המבצע העתידי.

1. הפוך את החיסכון לאוטומטי ובלתי נראה: זו האסטרטגיה החזקה ביותר. הגדירו הוראת קבע להעברת כסף לחיסכון או להשקעה ביום קבלת המשכורת. כך, הכסף "נעלם" לפני שהאני המבצע שלכם בכלל מספיק לראות אותו ולהתפתות לבזבז אותו.

2. השתמשו ב"התחייבויות לעתיד" (Commitment Devices): תוכניות כמו "Save More Tomorrow" של ריצ'רד ת'יילר הן דוגמה מצוינת. אתם מתחייבים היום שכל העלאת שכר עתידית שתקבלו תופנה אוטומטית להגדלת החיסכון הפנסיוני. קל יותר להתחייב לחיסכון עתידי, וכשההעלאה מגיעה, החיסכון גדל בלי שתרגישו ירידה בהכנסה הפנויה.

3. הגדילו את החיכוך לבזבוז, והקטינו את החיכוך לחיסכון: הקשו על עצמכם לבזבז. למשל, הקפיאו את כרטיס האשראי בגוש קרח (באופן מילולי!), או מחקו את פרטי האשראי השמורים מאתרי הקניות. במקביל, הפכו את החיסכון לקל – פתחו חשבון חיסכון באפליקציה שמאפשרת הפקדה בקליק.

4. הפכו את העתיד למוחשי יותר: קשה לחסוך עבור "פנסיה" – מושג ערטילאי ורחוק. במקום זאת, הגדירו מטרות ברורות ומרגשות. דמיינו את עצמכם בגיל 65, מטיילים בעולם, מבלים עם הנכדים. צרו תמונה מוחשית של העתיד שאתם חוסכים לקראתו. זה ייתן לאני המתכנן שלכם יותר כוח.

שאלות נפוצות

האם הטיית ההווה אומרת שאני עצלן או חסר משמעת?
ממש לא. זוהי הטיה אוניברסלית שקיימת אצל כולנו. אנשים שמצליחים לחסוך הם לא בהכרח בעלי כוח רצון חזק יותר, אלא אלו שהצליחו לבנות מערכות חכמות שעוקפות את ההטיה הזו.

האם מותר ליהנות מההווה?
בהחלט! המטרה היא לא למנוע מעצמכם כל הנאה, אלא למצוא את האיזון הנכון בין ההווה לעתיד. תקציב טוב כולל גם סעיף "כיף ובזבוזים". המטרה היא שההחלטות שלכם יהיו מודעות, ולא אימפולסיביות.

אז מה היה לנו?

המאבק בין הרצון ליהנות היום לבין הצורך לחסוך למחר הוא אחד האתגרים הגדולים של החיים המודרניים. הטיית ההווה תמיד תמשוך אותנו לכיוון הסיפוק המיידי. אבל על ידי הבנת המנגנון הזה ובניית מערכות חכמות – אוטומציה, התחייבויות לעתיד, והפיכת החיסכון לקל והבזבוז לקשה – אנחנו יכולים לתת לאני המתכנן שלנו את הכלים לנצח בקרב. אנחנו יכולים לבחור היום לתת מתנה יקרת ערך לאדם החשוב ביותר בחיינו: אנחנו, בעתיד. רוצים לראות כמה המתנה הזו יכולה להיות שווה? מחשבון דחיית סיפוקים יראה לכם את המספרים.