איך עוד 1000 שקל במשכורת החודשית ישנו משמעותית את הסכום שתקבלו בפנסיה?

אתם עומדים בפני החלטה: לקבל תוספת של 1,000 שקל ברוטו למשכורת, או אולי לוותר עליה לטובת יום עבודה קצר יותר. זה נשמע כמו סכום קטן, נכון? אחרי מס, זה בערך 650 שקל נטו. מה כבר אפשר לעשות עם זה? ארוחה אחת במסעדה טובה? אולי חולצה נוספת? אבל רגע – בואו נעשה את החישוב האמיתי. בואו נראה מה 1,000 שקל נוספים במשכורת החודשית באמת שווים לאורך זמן, במיוחד כשמדובר בפנסיה. התשובה תפתיע אתכם, ואולי תשנה לחלוטין את ההחלטות הקריירה שלכם.

החישוב שכולם מפספסים: זה לא רק 1,000 שקל

כשאתם מקבלים תוספת של 1,000 שקל ברוטו למשכורת, הכסף הזה לא רק נכנס לכיס שלכם. הוא מפעיל שרשרת של השפעות פיננסיות:

1. הפקדות פנסיוניות גדלות אוטומטית: המעסיק שלכם מפקיד לקרן הפנסיה שלכם כ-7.5% מהשכר הברוטו (בממוצע, תלוי בהסכם). זה אומר שעל כל 1,000 שקל תוספת, המעסיק מפקיד 75 שקל נוספים לפנסיה שלכם כל חודש. בנוסף, גם אתם מפקידים כ-6% מהשכר, כלומר עוד 60 שקל. סה"כ, 135 שקל נוספים לחודש נכנסים לקרן הפנסיה.

2. הריבית דריבית עושה את הקסם: 135 שקל לחודש לא נשמע הרבה, אבל כשזה מופקד כל חודש למשך 30 שנה (נניח שאתם בני 35 ופורשים ב-65), ועם תשואה ממוצעת של 5% בשנה (אחרי דמי ניהול), הסכום הזה הופך ל... כ-112,000 שקל! זה לא טעות. מאה ושנים עשר אלף שקל, רק מתוספת של 1,000 שקל ברוטו למשכורת.

3. הקצבה החודשית גדלה: כשאתם פורשים, הכסף הזה מתורגם לקצבה חודשית. 112,000 שקל נוספים בקרן יכולים להוסיף לכם בערך 500-600 שקל לחודש לקצבה, למשך כל תקופת הפרישה (20-30 שנה). זה כמו לקבל "תוספת משכורת" גם בגיל 70.

הדוגמה הקונקרטית: דני ויוסי

דני ויוסי הם חברים טובים, שניהם בני 35, עובדים באותה חברה. דני מקבל הצעה לתפקיד חדש עם תוספת של 1,000 שקל ברוטו. יוסי מחליט להישאר בתפקיד הנוכחי שלו כי "זה רק 1,000 שקל, לא שווה את הטרחה".

• דני: משכורת ברוטו 12,000 ש"ח → 13,000 ש"ח. הפקדה חודשית לפנסיה: 1,755 ש"ח (13.5% מ-13,000).
• יוסי: משכורת ברוטו 12,000 ש"ח. הפקדה חודשית לפנסיה: 1,620 ש"ח (13.5% מ-12,000).

ההפרש החודשי: 135 שקל. נראה זניח.

30 שנה מאוחר יותר:

• דני: צבר בקרן הפנסיה כ-112,000 שקל נוספים (מעבר למה שיוסי צבר). הקצבה החודשית שלו גבוהה ב-550 שקל.
• יוסי: מסתכל על דני ושואל את עצמו למה הוא לא לקח את התפקיד הזה.

למה זה עובד כל כך טוב?

הסוד הוא שילוב של שלושה גורמים:

1. הפקדה כפולה: גם אתם וגם המעסיק מפקידים, אז התוספת למעשה מוכפלת.
2. זמן: 30 שנה זה הרבה זמן לכסף לצמוח. השנים הראשונות הן הקריטיות ביותר בזכות הריבית דריבית.
3. עקביות: זה לא השקעה חד-פעמית, זו הפקדה חודשית קבועה שמצטברת.

רוצים לראות בדיוק כמה הכסף שלכם יכול לצמוח? השתמשו במחשבון ריבית דריבית כדי לשחק עם המספרים.

אז מה עושים עם המידע הזה?

1. נהלו משא ומתן על כל שקל: אל תזלזלו בתוספות קטנות למשכורת. כל 1,000 שקל ברוטו הם למעשה 112,000 שקל בפנסיה. זה שווה להילחם עליהם.

2. העדיפו עליות משכורת על פני בונוסים חד-פעמיים: בונוס של 10,000 שקל זה נחמד, אבל תוספת קבועה של 1,000 שקל לחודש היא שווה הרבה יותר בטווח הארוך, בגלל ההשפעה על הפנסיה.

3. התחילו מוקדם: ככל שאתם צעירים יותר כשאתם מקבלים את התוספת, כך ההשפעה גדולה יותר. תוספת של 1,000 שקל בגיל 25 שווה הרבה יותר מאשר בגיל 50.

שאלות נפוצות

אבל אני צריך את הכסף עכשיו, לא בעוד 30 שנה!
זה מובן. אבל חלק מהתוספת (650 שקל נטו) כן נכנס לכיס שלכם עכשיו. אתם לא מוותרים על הכל – אתם פשוט מקבלים גם עכשיו וגם בעתיד.

מה אם אני מחליף עבודה?
הכסף בקרן הפנסיה הוא שלכם, והוא עובר איתכם. ככל שהמשכורת שלכם גבוהה יותר, כך גם ההפקדות בעבודה הבאה יהיו גבוהות יותר.

סיום מגניב

1,000 שקל נוספים במשכורת זה לא סתם "תוספת קטנה". זה השקעה של 112,000 שקל בעתיד שלכם. זה ההבדל בין פרישה נוחה לבין פרישה שבה אתם סופרים כל שקל. בפעם הבאה שמציעים לכם תוספת למשכורת, אל תחשבו רק על הכסף שנכנס לכיס החודש. חשבו על הכסף שנכנס לכיס שלכם בעוד 30 שנה. כי בסופו של דבר, ההחלטות הקטנות של היום הן אלו שקובעות את איכות החיים שלכם מחר. תנהלו משא ומתן, תלחמו על כל שקל, ותזכרו: העתיד שלכם תודה לכם.