איך להכפיל את החיסכון הפנסיוני ב-10 השנים האחרונות לפני הפרישה?
אתם בני 55. עוד 10 שנים אתם פורשים. אתם מסתכלים על החיסכון הפנסיוני שלכם ורואים 800,000 שקל. זה לא רע, אבל זה גם לא מספיק כדי לחיות בכבוד. אתם חושבים: "יותר מדי מאוחר לעשות משהו". אבל הנה האמת המפתיעה: 10 השנים האחרונות לפני הפרישה הן הקריטיות ביותר. אם תעשו את זה נכון, תוכלו להכפיל את החיסכון הפנסיוני שלכם. לא, זה לא קסם. זה שילוב של הפקדות מוגברות, ניצול שנות השיא במשכורת, והימנעות מטעויות יקרות. בואו נראה איך.
למה 10 השנים האחרונות כל כך חשובות?
סיבה 1: שנות השיא במשכורת
בגיל 55-65, רוב האנשים מרוויחים את המשכורת הגבוהה ביותר שלהם. זה אומר:
- יותר כסף להפקיד לפנסיה
- הפקדות גבוהות יותר מהמעסיק (שמבוססות על % מהשכר)
סיבה 2: הילדים כבר עצמאיים
בגיל 55, הילדים בדרך כלל כבר לא גרים בבית. ההוצאות יורדות משמעותית:
- אין חיתולים, גני ילדים, חוגים
- אין לממן לימודים (או שזה כבר נגמר)
- יותר כסף פנוי להפקדה לפנסיה
סיבה 3: המשכנתא מסתיימת (או קרובה לסיום)
אם לקחתם משכנתא ל-25-30 שנה בגיל 30, היא מסתיימת בסביבות גיל 55-60. פתאום יש לכם 4,000-5,000 שקל נוספים לחודש שלא הולכים למשכנתא.
סיבה 4: הריבית דריבית עדיין עובדת
גם אם נשארו רק 10 שנים, הריבית דריבית עדיין משמעותית. כל שקל שתפקידו עכשיו יגדל פי 1.8-2 עד הפרישה (בתשואה של 6-7%).
התוכנית: איך להכפיל את החיסכון ב-10 שנים
שלב 1: הגדילו את ההפקדה לפנסיה (מקסימום חוקי)
כרגע, ההפקדה הסטנדרטית לפנסיה היא:
- עובד: 6% מהשכר
- מעסיק: 7.5% (6% לפנסיה + 1.5% לפיצויים)
- סה"כ: 13.5%
אבל אתם יכולים להגדיל את ההפקדה שלכם ל-עד 7% (במקום 6%), והמעסיק יתאים ל-8.33% (במקום 7.5%).
דוגמה:
- משכורת: 20,000 ש"ח ברוטו
- הפקדה רגילה: 2,700 ש"ח לחודש (13.5%)
- הפקדה מקסימלית: 3,066 ש"ח לחודש (15.33%)
- הפרש: 366 ש"ח לחודש נוספים לפנסיה
מה זה שווה אחרי 10 שנים?
- 366 ש"ח לחודש × 10 שנים × תשואה של 6% = כ-60,000 שקל נוספים!
שלב 2: העבירו את תשלום המשכנתא לפנסיה
ברגע שהמשכנתא מסתיימת (נניח בגיל 57), העבירו את כל התשלום החודשי לפנסיה.
דוגמה:
- תשלום משכנתא שהסתיים: 5,000 ש"ח לחודש
- תקופה עד פרישה: 8 שנים
- תשואה: 6%
תוצאה: 5,000 ש"ח לחודש למשך 8 שנים = כ-600,000 שקל נוספים בפנסיה!
שלב 3: השקיעו כל בונוס/עליית שכר
קיבלתם בונוס של 30,000 שקל? עליית שכר של 2,000 שקל לחודש? הפקידו את זה לפנסיה (או לקרן השתלמות).
למה זה חשוב:
- בגיל 55-65, אתם כבר לא צריכים להגדיל את רמת החיים
- כל שקל נוסף שתפקידו יכפיל את עצמו עד הפרישה
שלב 4: אל תמשכו כסף מהפנסיה!
זו הטעות הגדולה ביותר. אנשים בגיל 55-60 לפעמים מושכים כסף מהפנסיה (למשל, פיצויים אחרי פיטורים) כדי:
- לקנות רכב חדש
- לשפץ את הבית
- לעזור לילדים
אל תעשו את זה! כל שקל שתמשכו עכשיו הוא שקל שלא יהיה לכם בפרישה, כפול 2 (בגלל הריבית דריבית).
שלב 5: בדקו ונדו קרנות ישנות
אם החלפתם עבודה במהלך הקריירה, ייתכן שיש לכם כמה קרנות פנסיה עם דמי ניהול גבוהים.
מה לעשות:
- נדו את כל הקרנות לקרן אחת עם דמי ניהול נמוכים (מתחת ל-0.5%)
- הפרש של 1% בדמי ניהול יכול לעלות לכם 100,000 שקל לאורך 10 שנים!
הדוגמה המלאה: הסיפור של משה
משה, בן 55, יש לו 800,000 שקל בפנסיה. משכורת: 20,000 ש"ח ברוטו.
מה משה עשה:
- הגדיל את ההפקדה למקסימום: 366 ש"ח נוספים לחודש
- המשכנתא נגמרה בגיל 57: העביר 5,000 ש"ח לחודש לפנסיה
- קיבל בונוס שנתי של 30,000 ש"ח: הפקיד אותו כולו לפנסיה
- נידד קרנות ישנות: הוריד דמי ניהול מ-1.2% ל-0.4%
התוצאה בגיל 65:
- ה-800,000 שקל המקוריים גדלו ל-1,430,000 שקל (תשואה של 6%)
- ההפקדות הנוספות הוסיפו עוד 700,000 שקל
- סה"כ: 2,130,000 שקל ← יותר מפי 2.5 מהסכום המקורי!
הטעויות שצריך להימנע מהן
טעות 1: "אני כבר מבוגר מדי, מה זה ישנה?"
10 שנים זה הרבה זמן. אתם יכולים להכפיל את החיסכון.
טעות 2: "אני רוצה ליהנות מהחיים עכשיו"
אתם יכולים ליהנות גם בלי לבזבז. תעדפו חוויות על פני דברים.
טעות 3: "אני אעזור לילדים עם הכסף"
עזרו להם, אבל לא על חשבון הפנסיה שלכם. הם צעירים ויכולים לעבוד. אתם לא.
טעות 4: משיכת פיצויים
אם פוטרתם בגיל 60, אל תמשכו את הפיצויים. השאירו אותם בקרן עד הפרישה.
מה אם כבר מאוחר מדי?
אם אתם בני 62 ונשארו רק 5 שנים, עדיין אפשר לעשות הרבה:
- 5 שנים של הפקדות מוגברות יכולות להוסיף 300,000-400,000 שקל
- זה ההבדל בין פרישה נוחה לפרישה בדוחק
שאלות נפוצות
האם אפשר להפקיד יותר מ-15.33%?
כן, אבל רק עד תקרה מסוימת (כ-2.5 פעמים השכר הממוצע במשק). מעבר לזה, אין הטבת מס.
מה אם אני לא יכול להגדיל את ההפקדה?
לפחות אל תמשכו כסף, ונדו קרנות ישנות. זה כבר יעזור.
רוצים לחשב כמה תוכלו לצבור ב-10 השנים האחרונות? השתמשו במחשבון פנסיה מתקדמת.
סיום מגניב
10 השנים האחרונות לפני הפרישה הן לא "יותר מדי מאוחר". הן הזדמנות אחרונה להכפיל את החיסכון הפנסיוני שלכם. זה הזמן שבו המשכורת הכי גבוהה, ההוצאות הכי נמוכות, והמשכנתא מסתיימת. אם תנצלו את זה נכון – תגיעו לפרישה עם פי 2-3 יותר כסף ממה שיש לכם היום. אז אל תוותרו. אל תבזבזו. תגדילו את ההפקדות, תעבירו את תשלום המשכנתא לפנסיה, ותתנו לריבית דריבית לעשות את הקסם. בעוד 10 שנים, כשתפרשו, תודו לעצמכם של היום.