איך להגיע למליון הראשון עם שתי משכורות ממוצעות?

מיליון שקל. הסכום הזה נשמע כמו חלום רחוק, משהו שמיועד רק לאנשי היי-טק, ליזמים מצליחים, או לאלה שזכו בלוטו. אבל מה אם אמרתי לכם שזוג עם שתי משכורות ממוצעות – לא גבוהות, לא נמוכות, פשוט ממוצעות – יכול להגיע למליון הראשון תוך 15-20 שנה, בלי להקריב את איכות החיים? זה לא דורש קסם, לא דורש מזל, ולא דורש להיות גאון פיננסי. זה דורש רק שלושה דברים: תכנון, משמעת, וזמן. בואו נראה איך זה עובד, עם חישובים קונקרטיים ותוכנית פעולה ברורה.

נקודת המוצא: זוג עם שתי משכורות ממוצעות

בואו נכיר את דנה ויונתן. שניהם בני 30, עובדים במשרות "רגילות" – היא מורה, הוא מהנדס בחברה קטנה. המשכורות שלהם:

• דנה: 11,000 ש"ח ברוטו (כ-8,500 ש"ח נטו)
• יונתן: 14,000 ש"ח ברוטו (כ-10,500 ש"ח נטו)
• סה"כ נטו למשפחה: כ-19,000 ש"ח לחודש

זה לא עושר, אבל זה גם לא עוני. זו משכורת ממוצעת בישראל. השאלה היא: איך הם יכולים להגיע למליון?

התוכנית: 3 שלבים פשוטים

שלב 1: חסכו 20% מההכנסה החודשית

דנה ויונתן מחליטים לחסוך 20% מההכנסה הנטו שלהם כל חודש. זה אומר:

• 20% מ-19,000 ש"ח = 3,800 ש"ח לחודש

"רגע," אתם אומרים, "איך אפשר לחסוך 3,800 שקל לחודש עם ילדים, שכר דירה, והוצאות?". תשובה: אפשר. זה דורש קצת יצירתיות (נדבר על זה במאמר נפרד), אבל זה אפשרי. והנה למה זה קריטי.

שלב 2: השקיעו בחוכמה

דנה ויונתן לא משאירים את הכסף בחשבון הבנק. הם משקיעים אותו בקרן סל (ETF) שעוקבת אחרי מדד S&P 500 או מדד ת"א 125. זו השקעה פסיבית, פשוטה, ועם דמי ניהול נמוכים.

התשואה הממוצעת: לאורך 20 שנה, שוק המניות מניב בממוצע כ-7% בשנה (אחרי אינפלציה ודמי ניהול). יש שנים טובות ויש שנים רעות, אבל בטווח הארוך, זו התשואה הממוצעת.

שלב 3: תנו לזמן לעשות את העבודה

עכשיו מגיע הקסם של ריבית דריבית. בואו נראה מה קורה כשדנה ויונתן מפקידים 3,800 ש"ח כל חודש למשך 20 שנה, עם תשואה של 7% בשנה:

• אחרי 5 שנים: כ-270,000 ש"ח
• אחרי 10 שנים: כ-650,000 ש"ח
• אחרי 15 שנים: כ-1,180,000 ש"ח ← המליון הראשון!
• אחרי 20 שנים: כ-1,970,000 ש"ח ← כמעט 2 מיליון!

כן, קראתם נכון. תוך 15 שנה, הם מגיעים למליון. תוך 20 שנה, הם כמעט מכפילים את זה.

איך זה אפשרי? הפירוק של הקסם

בואו נבין מאיפה מגיע הכסף הזה:

1. ההפקדות שלהם: 3,800 ש"ח × 12 חודשים × 20 שנה = 912,000 ש"ח. זה הכסף שהם בעצמם הכניסו.

2. התשואות: כ-1,058,000 ש"ח. זה הכסף שהשוק "הרוויח" עבורם.

במילים אחרות, יותר ממחצית הכסף לא בא מהכיס שלהם – הוא בא מהצמיחה של השוק. זה כוחה של ריבית דריבית.

"אבל אנחנו לא יכולים לחסוך 3,800 שקל לחודש!"

אוקיי, בואו נהיה ריאליסטיים. אולי 20% זה יותר מדי בשבילכם. בואו נראה מה קורה עם סכומים קטנים יותר:

חיסכון חודשי	אחרי 15 שנה (7% תשואה)	אחרי 20 שנה
2,000 ש"ח	~620,000 ש"ח	~1,040,000 ש"ח
3,000 ש"ח	~930,000 ש"ח	~1,560,000 ש"ח
3,800 ש"ח	~1,180,000 ש"ח	~1,970,000 ש"ח

המסקנה: גם אם אתם יכולים לחסוך "רק" 2,000 שקל לחודש, אתם עדיין מגיעים למליון תוך 20 שנה. זה לא דורש להיות עשירים – זה דורש להיות עקביים.

העקרונות שעושים את ההבדל

1. התחילו מוקדם: ככל שאתם מתחילים צעירים יותר, כך יש לכסף שלכם יותר זמן לצמוח. הפרש של 5 שנים יכול להיות הפרש של מאות אלפי שקלים.

2. היו עקביים: חודש אחד בלי הפקדה זה לא סוף העולם, אבל עקביות לאורך שנים היא המפתח. הפכו את החיסכון לאוטומטי – הוראת קבע ביום שאחרי יום המשכורת.

3. אל תנסו לתזמן את השוק: יש שנים שהשוק יורד. זה בסדר. המשיכו להפקיד. דווקא בשנים האלה אתם קונים "במבצע".

4. שמרו על עלויות נמוכות: השקיעו בקרנות סל עם דמי ניהול נמוכים (מתחת ל-0.5%). כל 1% נוסף בדמי ניהול יכול "לגנוב" לכם עשרות אלפי שקלים לאורך 20 שנה.

שאלות נפוצות

מה אם השוק יקרוס בדיוק כשאני צריך את הכסף?
זו סיבה טובה לא לשים את כל הכסף במניות אם אתם קרובים למועד שבו תצטרכו אותו. ככל שאתם מתקרבים ליעד (למשל, קניית דירה), העבירו חלק מהכסף לנכסים בטוחים יותר כמו אג"ח.

האם 7% תשואה זה ריאליסטי?
כן. מדד S&P 500 הניב בממוצע כ-10% בשנה ב-100 השנים האחרונות. אחרי אינפלציה ודמי ניהול, 7% זו הערכה שמרנית.

סיום מגניב

המליון הראשון הוא לא חלום. הוא לא מיועד רק לעשירים או למזלזלים. הוא זמין לכל זוג עם שתי משכורות ממוצעות שמוכן לחסוך, להשקיע, ולהיות סבלני. דנה ויונתן לא עשו שום דבר יוצא דופן – הם פשוט הפקידו כסף כל חודש ונתנו לזמן לעשות את שלו. בעוד 15-20 שנה, הם יהיו מיליונרים. לא בגלל שהם התעשרו במהירות, אלא בגלל שהם היו חכמים, עקביים, וסבלניים. אתם יכולים לעשות את אותו הדבר. התחילו היום. המליון הראשון שלכם מחכה.