למה לשלם יותר על המשכנתא בכל חודש חוסך לכם מאות אלפי שקלים?

אתם לוקחים משכנתא של מיליון שקל. הבנק מציע לכם תשלום חודשי של 4,500 שקל למשך 25 שנה. אתם מסתכלים על המספר הזה וחושבים: "בדיוק מה שאני יכול להרשות לעצמי". אבל מה אם הייתי אומר לכם שאם תוסיפו רק 500 שקל לחודש לתשלום, תחסכו כ-200,000 שקל בריבית ותסיימו את המשכנתא 5 שנים מוקדם יותר? זה לא טריק. זה לא הצעה מיוחדת. זו מתמטיקה פשוטה שהבנקים לא ממש ממהרים להסביר לכם. בואו נפרק את זה, ואני מבטיח לכם שתסתכלו על המשכנתא שלכם בעיניים אחרות.

החישוב הבסיסי: משכנתא של מיליון שקל

בואו ניקח דוגמה קונקרטית:

תרחיש 1: תשלום מינימלי

סכום משכנתא: 1,000,000 ש"ח
ריבית: 3.5% בשנה (ממוצע)
תקופה: 25 שנה
תשלום חודשי: כ-5,000 ש"ח
סה"כ תשלום לאורך 25 שנה: כ-1,500,000 ש"ח
סה"כ ריבית ששילמתם: 500,000 ש"ח

תרחיש 2: תשלום מוגבר ב-500 שקל

סכום משכנתא: 1,000,000 ש"ח (זהה)
ריבית: 3.5% בשנה (זהה)
תשלום חודשי: 5,500 ש"ח (500 ש"ח יותר)
תקופה בפועל: כ-20 שנה (5 שנים פחות!)
סה"כ תשלום: כ-1,320,000 ש"ח
סה"כ ריבית ששילמתם: 320,000 ש"ח

החיסכון: 500,000 - 320,000 = 180,000 שקל בריבית!

בונוס: אתם משתחררים מהמשכנתא 5 שנים מוקדם יותר.

למה זה עובד? הסוד של הקרן

כשאתם משלמים משכנתא, כל תשלום חודשי מתחלק לשני חלקים:

ריבית: תשלום לבנק על "השימוש" בכסף שלו
קרן: תשלום שמקטין את החוב בפועל

בשנים הראשונות, רוב התשלום הוא ריבית. למשל, מתוך 5,000 שקל, אולי 2,900 שקל הולכים לריבית ורק 2,100 שקל לקרן.

כשאתם מוסיפים 500 שקל לתשלום, כל ה-500 שקל הולכים ישירות לקרן (לא לריבית). זה אומר שאתם מקטינים את החוב מהר יותר, ובכך משלמים פחות ריבית בעתיד.

הטבלה המלאה: כמה חוסכים?

תוספת חודשית	תקופה בפועל	סה"כ ריבית	חיסכון ביחס לתשלום מינימלי
0 ש"ח	25 שנה	500,000 ש"ח	0 ש"ח
300 ש"ח	22 שנה	420,000 ש"ח	80,000 ש"ח
500 ש"ח	20 שנה	320,000 ש"ח	180,000 ש"ח
1,000 ש"ח	17 שנה	260,000 ש"ח	240,000 ש"ח
1,500 ש"ח	15 שנה	210,000 ש"ח	290,000 ש"ח

המסקנה: גם תוספת קטנה של 300 שקל לחודש חוסכת לכם 80,000 שקל ו-3 שנים.

"אבל אין לי 500 שקל נוספים!"

אני מבין. בואו נמצא אותם:

רעיון 1: עליית משכורת

קיבלתם תוספת של 1,000 שקל ברוטו למשכורת? במקום להגדיל את רמת החיים, הוסיפו 500 שקל (נטו) למשכנתא.

רעיון 2: בונוס שנתי

קיבלתם בונוס של 10,000 שקל? שלמו אותו כולו למשכנתא. זה שווה ערך ל-כ-800 שקל לחודש למשך שנה.

רעיון 3: החזר מס

החזר מס של 5,000 שקל? שלמו אותו למשכנתא במקום לבזבז.

רעיון 4: חיסכון בהוצאות

חסכתם 1,000 שקל לחודש בהוצאות (ראו מאמר על חיסכון בהוצאות)? הוסיפו 500 מתוכם למשכנתא.

מתי כדאי להוסיף למשכנתא, ומתי לא?

כדאי להוסיף כש:

הריבית על המשכנתא גבוהה (מעל 3%): ככל שהריבית גבוהה יותר, כך החיסכון גדול יותר.
אין לכם חובות אחרים בריבית גבוהה: אם יש לכם חוב בכרטיס אשראי (15-20% ריבית), שלמו אותו קודם!
יש לכם קרן חירום: לפני שמוסיפים למשכנתא, ודאו שיש לכם 3-6 חודשי הוצאות בקרן חירום.

לא כדאי להוסיף כש:

הריבית נמוכה מאוד (מתחת ל-2%): במקרה כזה, אולי עדיף להשקיע את הכסף בשוק ההון (תשואה פוטנציאלית של 6-7%).
אתם צעירים ויש לכם זמן: אם אתם בני 30 והמשכנתא היא ל-30 שנה, אולי עדיף להשקיע את הכסף לטווח ארוך.
המשכנתא קרובה לסיום: אם נשארו רק 5 שנים, החיסכון בריבית קטן יותר.

הטריק המתקדם: תשלום נוסף פעם בשנה

אם אין לכם 500 שקל נוספים כל חודש, אבל יש לכם בונוס שנתי או החזר מס, הנה טריק:

שלמו תשלום נוסף אחד בשנה (למשל, 6,000 שקל). זה שווה ערך לתוספת של 500 שקל לחודש, ויחסוך לכם כמעט את אותו הסכום.

איך לעשות את זה בפועל?

התקשרו לבנק: בקשו לשנות את התשלום החודשי או לבצע תשלום חד-פעמי לקרן.
ודאו שהתשלום הולך לקרן: חשוב! תגידו במפורש "אני רוצה לשלם לקרן, לא מראש".
עקבו אחרי השינוי: בדקו בדוח הבא שהתשלום אכן הקטין את יתרת החוב.

רוצים לראות כמה תחסכו במשכנתא שלכם? השתמשו במחשבון משכנתא.

שאלות נפוצות

האם יש עמלה על תשלום מוקדם?
בדרך כלל לא, אבל תלוי בתנאי המשכנתא. בדקו את החוזה או שאלו את הבנק.

מה עדיף – לקצר את התקופה או להקטין את התשלום?
לקצר את התקופה (כמו בדוגמאות למעלה). זה חוסך הרבה יותר ריבית.

סיום מגניב

המשכנתא היא אחת ההוצאות הגדולות ביותר בחיים. רוב האנשים מסתכלים רק על התשלום החודשי ושוכחים את התמונה הגדולה: כמה ריבית הם משלמים לאורך השנים. תוספת של 500 שקל לחודש נראית כמו "עוד הוצאה", אבל היא למעשה חיסכון של 180,000 שקל ו-5 שנים של חופש פיננסי. אז בפעם הבאה שאתם מקבלים תוספת למשכורת, בונוס, או החזר מס – אל תבזבזו אותו. הוסיפו אותו למשכנתא. העצמי העתידי שלכם יודה לכם.