למה לפעמים לא כדאי לסגור את כל המשכנתא מראש? (גם אם יש לכם את הכסף)
קיבלתם ירושה של 500,000 שקל. או שמכרתם דירה וקיבלתם רווח גדול. או שפשוט חסכתם הרבה כסף לאורך השנים. והמחשבה הראשונה שעולה לכם: "בואו נסגור את המשכנתא! נשתחרר מהחוב!" זה נשמע הגיוני, נכון? מי רוצה להיות עם חוב? אבל הנה האמת המפתיעה: לפעמים, לא כדאי לסגור את כל המשכנתא מראש, גם אם יש לכם את הכסף. זה תלוי בריבית, בגילכם, ובמה שאתם יכולים לעשות עם הכסף הזה במקום. בואו נפרק את זה, ואני מבטיח לכם שתסתכלו על המשכנתא שלכם בעיניים אחרות.
המקרה שבו כדאי לסגור את המשכנתא
בואו נתחיל עם המקרה הפשוט: אם הריבית על המשכנתא גבוהה (מעל 4%), כדאי לסגור אותה.
דוגמה:
- יתרת משכנתא: 500,000 ש"ח
- ריבית: 5% בשנה
- תקופה נותרת: 15 שנה
אם תסגרו את המשכנתא עכשיו, תחסכו כ-200,000 שקל בריבית לאורך 15 השנים הבאות. זה חיסכון עצום, ובמקרה כזה – כדאי לסגור.
המקרה שבו לא כדאי לסגור את המשכנתא
עכשיו בואו נראה מקרה אחר:
דוגמה:
- יתרת משכנתא: 500,000 ש"ח
- ריבית: 2% בשנה (משכנתא זולה!)
- תקופה נותרת: 15 שנה
- יש לכם: 500,000 ש"ח במזומן
שתי אופציות:
אופציה 1: סגירת המשכנתא
- תשלמו 500,000 ש"ח ותסגרו את החוב
- תחסכו כ-80,000 ש"ח בריבית לאורך 15 שנה
- לא יהיה לכם תשלום חודשי
אופציה 2: השקעת הכסף
- תשאירו את המשכנתא (תשלום של כ-3,200 ש"ח לחודש)
- תשקיעו את ה-500,000 ש"ח בקרן סל (תשואה משוערת: 6-7% בשנה)
- אחרי 15 שנה, התיק שלכם יהיה שווה כ-1,200,000 ש"ח
החישוב:
- סגרתם את המשכנתא → חסכתם 80,000 ש"ח
- השקעתם את הכסף → הרווחתם כ-700,000 ש"ח (1,200,000 - 500,000)
- ההפרש: 700,000 - 80,000 = 620,000 שקל לטובת ההשקעה!
במילים אחרות: אם הריבית על המשכנתא נמוכה (מתחת ל-3%), ואתם יכולים להשקיע את הכסף בתשואה גבוהה יותר (6-7%), עדיף להשקיע מאשר לסגור את המשכנתא.
מתי כדאי לסגור, ומתי לא?
כדאי לסגור כש:
- הריבית על המשכנתא גבוהה (מעל 3.5-4%): החיסכון בריבית גדול מהתשואה הפוטנציאלית בשוק
- אתם קרובים לפרישה (גיל 60+): אין לכם זמן לקחת סיכונים בשוק
- אתם לא מרגישים בנוח עם חוב: השקט הנפשי שווה כסף
- אין לכם משמעת להשקיע: אם אתם יודעים שתבזבזו את הכסף, עדיף לסגור את המשכנתא
לא כדאי לסגור (עדיף להשקיע) כש:
- הריבית נמוכה (מתחת ל-3%): התשואה בשוק צפויה להיות גבוהה יותר
- אתם צעירים (מתחת לגיל 50): יש לכם זמן לקחת סיכונים מחושבים
- יש לכם משמעת פיננסית: אתם לא תיגעו בכסף המושקע
- יש לכם קרן חירום נפרדת: אתם לא צריכים את הכסף למקרה חירום
הפשרה החכמה: חלקי-חלקי
אם אתם לא בטוחים, הנה פשרה:
סגרו חצי מהמשכנתא, והשקיעו את החצי השני.
דוגמה:
- יש לכם 500,000 ש"ח
- יתרת המשכנתא: 500,000 ש"ח (ריבית 2.5%)
מה לעשות:
- שלמו 250,000 ש"ח למשכנתא → הקטנתם את התשלום החודשי ל-1,600 ש"ח (במקום 3,200)
- השקיעו 250,000 ש"ח בקרן סל → פוטנציאל לתשואה של 6-7%
התוצאה:
- הקטנתם את הלחץ הכלכלי (תשלום חודשי נמוך יותר)
- שמרתם על פוטנציאל צמיחה (ההשקעה)
- הפחתתם סיכון (לא כל הכסף בשוק)
הטעויות הנפוצות
טעות 1: "חוב זה רע, צריך לסגור אותו!"
לא כל חוב רע. משכנתא בריבית נמוכה היא חוב טוב – היא מאפשרת לכם להשקיע את הכסף במקום אחר.
טעות 2: "אני לא אוהב לקחת סיכונים, אז אסגור את המשכנתא"
זה לגיטימי. אבל זכרו: לא לסגור את המשכנתא זה גם סיכון – הסיכון של לפספס תשואה גבוהה.
טעות 3: "אני אסגור את המשכנתא ואז אשקיע את התשלום החודשי"
זו כוונה טובה, אבל רוב האנשים לא עושים את זה. הכסף "נעלם" להוצאות שוטפות. עדיף להשקיע את הסכום הגדול עכשיו.
מה עושים בפועל?
שלב 1: בדקו את הריבית על המשכנתא
- מעל 4% → כדאי לסגור
- 3-4% → אזור אפור, תלוי בגילכם ובנוחות שלכם
- מתחת ל-3% → שקלו להשקיע במקום
שלב 2: בדקו את הגיל שלכם
- מתחת ל-45 → יש לכם זמן, שקלו להשקיע
- 45-55 → אזור אפור
- מעל 55 → שקלו לסגור (פחות זמן לקחת סיכונים)
שלב 3: שאלו את עצמכם
- האם אני מרגיש בנוח עם חוב?
- האם יש לי משמעת להשקיע ולא לגעת בכסף?
- האם יש לי קרן חירום נפרדת?
שלב 4: קבלו החלטה
- אם התשובות חיוביות והריבית נמוכה → השקיעו
- אם יש לכם ספקות → עשו חלקי-חלקי
- אם הריבית גבוהה או שאתם לא מרגישים בנוח → סגרו
רוצים לחשב מה עדיף עבורכם? השתמשו במחשבון משכנתא.
שאלות נפוצות
מה אם השוק יקרוס אחרי שהשקעתי?
זה סיכון. אבל בטווח של 10-15 שנים, השוק היסטורית תמיד עלה. המפתח הוא לא למכור בפאניקה.
האם יש עמלה על סגירת משכנתא מוקדמת?
בדרך כלל לא, אבל תלוי בתנאי המשכנתא. בדקו את החוזה.
סיום מגניב
סגירת משכנתא נשמעת כמו החלטה נכונה אוטומטית. "פטור מחוב" זה מרגיש טוב. אבל לפעמים, ההחלטה הנכונה היא לא לסגור. אם הריבית נמוכה, אתם צעירים, ויש לכם משמעת – השקעת הכסף יכולה להרוויח לכם מאות אלפי שקלים יותר מאשר סגירת המשכנתא. זה לא אומר שחוב זה טוב. זה אומר שחוב זול יכול להיות כלי פיננסי חכם, אם אתם יודעים איך להשתמש בו. אז בפעם הבאה שיש לכם סכום גדול במזומן, אל תמהרו לסגור את המשכנתא. עצרו, חשבו, חשבו, ואז תחליטו. כי לפעמים, ההחלטה הכי חכמה היא לא לעשות את מה שנראה הכי הגיוני.