הטיית האוטומציה: מתי הסתמכות יתר על כלים אוטומטיים הופכת למסוכנת?
אתם נוהגים ברכב ומשתמשים ב-Waze. לפתע, האפליקציה מורה לכם לפנות לרחוב שנראה כמו סמטה חשוכה ונטושה. האינסטינקט שלכם אומר "זה לא נראה נכון", אבל אתם חושבים לעצמכם: "טוב, Waze בטח יודע יותר טוב ממני", ופונים בכל זאת. התופעה הזו, שבה אנו נוטים לסמוך באופן עיוור על המלצות של מערכות אוטומטיות, לעתים קרובות תוך התעלמות ממידע סותר או מההיגיון הבריא שלנו, נקראת הטיית האוטומציה (Automation Bias). בעולם הפיננסי, שמתמלא במהירות ב"רובו-יועצים", אפליקציות תקציב אוטומטיות, ואלגוריתמים למסחר, ההטיה הזו הופכת למסוכנת יותר ויותר. הסתמכות יתר על הכלים האלה, מבלי להבין את מגבלותיהם, עלולה להוביל להחלטות פיננסיות גרועות.
למה אנחנו סומכים כל כך על מכונות?
המוח שלנו אוהב יעילות. מערכות אוטומטיות חוסכות לנו זמן ומאמץ מנטלי. הן מבצעות חישובים מורכבים במהירות ומציגות לנו תשובה פשוטה וברורה. קל לנו להניח שהמחשב, שאין לו רגשות או הטיות, הוא בהכרח אובייקטיבי ורציונלי יותר מאיתנו. הבעיה היא שאנחנו שוכחים שני דברים חשובים:
- מערכות אוטומטיות תוכנתו על ידי בני אדם: כל אלגוריתם מבוסס על סט של הנחות, כללים ומטרות שהוגדרו על ידי המתכנתים שלו. ההטיות של המתכנתים יכולות להיות "אפויות" לתוך הקוד.
- המודלים הם פישוט של המציאות: כל מודל פיננסי, לא משנה כמה הוא מתוחכם, הוא רק קירוב של המציאות המורכבת. הוא לא יכול לקחת בחשבון את כל הגורמים, במיוחד לא את הנסיבות האישיות והייחודיות שלכם.
הטיית האוטומציה בעולם הפיננסי
רובו-יועצים (Robo-advisors): אלו פלטפורמות שמציעות ניהול השקעות אוטומטי על בסיס שאלון אפיון סיכונים. הן יכולות להיות כלי מצוין למשקיעים מתחילים, אבל הטיית האוטומציה עלולה לגרום לנו לקבל את המלצותיהן כתורה מסיני. ייתכן שהשאלון לא שיקף נכון את מצבנו, או שהאלגוריתם לא לוקח בחשבון מטרות פיננסיות ספציפיות שיש לנו. הסכנה היא שאנחנו מפסיקים לחשוב באופן ביקורתי על תמהיל ההשקעות שלנו.
מחשבוני משכנתא: אתם משתמשים במחשבון משכנתא אונליין כדי לבדוק מה ההחזר החודשי שלכם. המחשבון מציג לכם תמהיל מסוים כ"מומלץ". קל מאוד לקבל את ההמלצה הזו בלי לשאול שאלות קריטיות: על בסיס אילו הנחות ריבית עתידיות התמהיל הזה מבוסס? האם הוא מתאים לתזרים המזומנים הצפוי שלי? האם הוא לוקח בחשבון את התוכניות שלי לפרוע חלק מהמשכנתא מוקדם? מחשבון תמהיל משכנתא הוא כלי עזר, לא יועץ אישי.
אפליקציות לניהול תקציב: אפליקציות רבות מתחברות לחשבון הבנק שלנו ומקטלגות את ההוצאות באופן אוטומטי. זה נהדר, אבל הטיית האוטומציה עלולה לגרום לנו לסמוך על הקטלוג הזה באופן עיוור. לפעמים המערכת טועה (למשל, מסווגת קנייה בסופרמרקט כ"מסעדה"), והטעויות האלה יכולות לעוות את התפיסה שלנו לגבי הרגלי הצריכה האמיתיים שלנו.
איך להשתמש בכלים אוטומטיים בחוכמה?
המטרה היא לא להימנע מכלים אוטומטיים, אלא להשתמש בהם כעוזרים, לא כמנהלים. עלינו להישאר תמיד "הטייס הראשי" בקוקפיט הפיננסי שלנו.
הבינו את ההנחות: לפני שאתם משתמשים בכלי אוטומטי, נסו להבין על מה הוא מבוסס. מהן הנחות היסוד של האלגוריתם? מהם הנתונים שהוא לוקח בחשבון, ומהם הנתונים שהוא לא לוקח בחשבון?
הישארו מעורבים (Human-in-the-loop): אל תתנו למערכת לפעול על "טייס אוטומטי" לחלוטין. בדקו את ההמלצות שלה, אתגרו אותן, והיו מוכנים "לדרוס" אותן כשהן לא מתאימות למצבכם. השתמשו בכלים כדי לבצע את החישובים, אבל שמרו את קבלת ההחלטה הסופית לעצמכם.
השתמשו במספר מקורות: אל תסתמכו על כלי אוטומטי אחד. הצליבו מידע ממספר מקורות. אם אתם מתכננים משכנתא, השתמשו בכמה מחשבונים שונים והתייעצו גם עם יועץ אנושי.
זכרו: אתם המומחים לחייכם: שום אלגוריתם לא מכיר את החלומות, הפחדים, והנסיבות הייחודיות שלכם. המלצה אוטומטית יכולה להיות נקודת פתיחה טובה, אבל היא לעולם לא תחליף שיקול דעת אישי.
שאלות נפוצות
אז עדיף לא להשתמש ברובו-יועצים?
לא בהכרח. עבור אנשים רבים, רובו-יועץ הוא אופציה טובה בהרבה מאשר לא להשקיע בכלל. המפתח הוא לבחור בפלטפורמה שקופה, להבין את האסטרטגיה שלה, ולוודא שהיא מתאימה לכם. אל תבחרו בה רק כי היא "ברירת המחדל".
האם הטיית האוטומציה תמיד רעה?
לא. במשימות רבות, כמו נהיגה אוטומטית או אבחון רפואי ראשוני, מערכות אוטומטיות יכולות להיות מדויקות יותר מבני אדם. הבעיה היא לא האוטומציה עצמה, אלא הסתמכות היתר העיוורת שלנו עליה.
אז מה היה לנו?
הטיית האוטומציה היא פרדוקס של העידן המודרני: הכלים שנועדו להקל עלינו ולשפר את קבלת ההחלטות שלנו, עלולים לגרום לנו להפסיק לחשוב בעצמנו. בעולם הפיננסי, שבו ההחלטות הן אישיות ובעלות השלכות ארוכות טווח, ויתור על שיקול הדעת שלנו הוא טעות יקרה. למדו להשתמש בטכנולוגיה ככלי עזר רב עוצמה, אך לעולם אל תמסרו לה את ההגה. זכרו תמיד שאתם, ולא אלגוריתם, הם המנכ"לים של הכסף שלכם. והמנכ"ל תמיד צריך לדעת מה קורה בחברה שלו.