איך עליית שכר צפויה משפיעה על הפנסיה העתידית שלכם?

קיבלתם העלאה? מזל טוב! אבל מעבר לשמחה על הנטו הגבוה יותר, חשוב להבין איך עליית השכר משפיעה על הנכס הפיננסי החשוב ביותר שלכם: החיסכון הפנסיוני. עליית שכר היא לא רק יותר כסף בכיס היום, אלא הזדמנות אדירה להגדיל משמעותית את הקצבה שתקבלו בפרישה. במדריך זה נסביר את אפקט המכפלה של עליית שכר על הפנסיה, ואיך תוכלו למנף אותה לעתיד כלכלי בטוח יותר.

הקשר הישיר: יותר שכר = יותר הפקדות

הקשר הבסיסי הוא פשוט: ההפקדות לפנסיה (שלכם ושל המעסיק) הן אחוז קבוע מהשכר הקובע לפנסיה. כששכר זה עולה, גם סכום ההפקדה החודשי עולה באופן אוטומטי. לדוגמה, אם אתם מרוויחים 10,000 ש"ח וההפקדה הכוללת לפנסיה היא 18.5%, מופקדים לכם 1,850 ש"ח בחודש. אם קיבלתם העלאה ל-12,000 ש"ח, ההפקדה החודשית תגדל ל-2,220 ש"ח. זו תוספת של 370 ש"ח בחודש לחיסכון שלכם.

אפקט כדור השלג: ריבית דריבית על הפקדות גבוהות יותר

כאן מתחיל הקסם האמיתי. התוספת החודשית הזו לא סתם מצטברת. היא מושקעת בשוק ההון וצוברת ריבית דריבית. כלומר, אתם מרוויחים תשואה לא רק על ההפקדות החדשות, אלא גם על הרווחים שההפקדות הקודמות כבר צברו. כשההפקדות החודשיות גבוהות יותר, כדור השלג של הריבית דריבית גדל מהר יותר וצובר תאוצה.

בואו נחזור לדוגמה:
תוספת ההפקדה של 370 ש"ח בחודש, לאורך 20 שנה ובהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 5%, תצטבר לסכום של מעל 150,000 ש"ח נוספים בחיסכון הפנסיוני שלכם! וכל זה רק מהעלאת שכר אחת.

עליית שכר וכיסויים ביטוחיים

חשוב לזכור שקרן הפנסיה היא לא רק חיסכון. היא כוללת גם כיסויים ביטוחיים חיוניים: ביטוח חיים (פנסיית שארים) וביטוח אובדן כושר עבודה. גובה הפיצוי במקרה של מוות או נכות נגזר מהשכר הקובע שלכם. עליית שכר מגדילה אוטומטית את סכומי הביטוח, ומעניקה לכם ולמשפחתכם רשת ביטחון כלכלית רחבה יותר.

מה חשוב לבדוק אחרי קבלת העלאה?

1. ודאו שהשכר הקובע עודכן: בדקו בתלוש השכר שההפרשות לפנסיה אכן מחושבות לפי השכר החדש והמלא. לפעמים, העלאה ניתנת כ"בונוס" או "תוספת" שלא נכללת בשכר הפנסיוני, מה שפוגע בחיסכון שלכם. אם זה המצב, דברו עם המעסיק על הכללת ההעלאה בשכר הקובע.
2. שקלו להגדיל את אחוז ההפקדה: עליית שכר היא הזדמנות מצוינת להגדיל את אחוז ההפקדה שלכם לפנסיה (מעבר ל-6% המינימליים), מבלי להרגיש פגיעה בנטו. אם הנטו שלכם עלה ב-1,000 ש"ח, הקצו 200-300 ש"ח מתוכם להגדלת החיסכון. אתם כמעט לא תרגישו את זה היום, אבל בעתיד תודו לעצמכם.

רוצים לראות איך עליית שכר צפויה תשפיע על הפנסיה שלכם? השתמשו במחשבון שכר לפנסיה וראו את המספרים בעצמכם.

שאלות נפוצות

קיבלתי העלאה אבל השכר לפנסיה לא עודכן. מה לעשות?
ראשית, פנו למחלקת השכר ובדקו מדוע. אם ההעלאה הוגדרה כרכיב לא פנסיוני, נסו לנהל משא ומתן עם המעסיק כדי לשנות זאת. הסבירו שזהו רכיב קריטי עבורכם.

האם כדאי להגדיל את ההפקדה לפנסיה או להשקיע את הכסף בעצמי?
להפקדה לפנסיה יש יתרונות משמעותיים, כולל הטבות מס והפקדות מקבילות מהמעסיק. ברוב המקרים, הצעד הראשון והחכם ביותר הוא למקסם את ההפקדות לפנסיה עד לתקרת ההטבה, ורק לאחר מכן לחפש אפיקי השקעה נוספים.

האם עליית שכר משפיעה גם על קרן ההשתלמות?
בהחלט. ההפקדות לקרן ההשתלמות הן גם אחוז מהשכר, ולכן עליית שכר תגדיל גם את החיסכון באפיק משתלם זה.

אז מה היה לנו?

עליית שכר היא הרבה יותר מכסף נוסף בבנק. זוהי נקודת מפנה שיכולה להזניק את העתיד הפיננסי שלכם קדימה. על ידי הבנת ההשפעה העמוקה של כל העלאה על החיסכון הפנסיוני ועל הכיסויים הביטוחיים, והתנהלות נכונה מול המעסיק, תוכלו להפוך כל קידום בעבודה לצעד ענק בדרך לפרישה בטוחה ורגועה. רוצים לתכנן קדימה? מחשבון שכר לפנסיה יעזור לכם לראות את התמונה המלאה ולהבין את הכוח שטמון בהעלאת השכר הבאה שלכם.