איך לפרוש בגיל 55 במקום 67? התוכנית המלאה לפרישה מוקדמת
דמיינו שאתם בני 55. החברים שלכם עדיין עובדים, לוחצים, מתלוננים על הבוס. ואתם? אתם קמים בבוקר בלי שעון מעורר, שותים קפה בשקט, ויוצאים לטיול. אין פגישות, אין דדליינים, אין לחץ. זו לא פנטזיה – זו פרישה מוקדמת, וזה אפשרי. לא צריך להיות עשיר, לא צריך לזכות בלוטו. צריך רק תכנון חכם, משמעת, והתחלה מוקדמת. בואו נראה איך לעשות את זה, עם תוכנית צעד-אחר-צעד ברורה.
המתמטיקה של פרישה מוקדמת
הרעיון פשוט: חסכו מספיק כסף כדי לחיות בלי לעבוד למשך 12 שנים (מגיל 55 עד 67), ואז הפנסיה הרגילה נכנסת לתמונה.
כמה כסף צריך?
נניח שאתם צריכים 10,000 שקל לחודש כדי לחיות (אחרי שהמשכנתא נגמרה והילדים עצמאיים).
- 12 שנים × 12 חודשים × 10,000 ש"ח = 1,440,000 שקל
זה הסכום שצריך לחסוך (בנוסף לפנסיה הרגילה) כדי לפרוש בגיל 55.
"מיליון וחצי?!" אתם אומרים. "זה בלתי אפשרי!". לא, זה לא. בואו נראה איך.
התוכנית: 3 עמודי תווך
עמוד 1: הפנסיה הרגילה (לא נוגעים!)
הפנסיה הרגילה שלכם (דרך העבודה) ממשיכה לצמוח עד גיל 67. אל תמשכו ממנה כלום לפני גיל 67. היא תשמש אתכם מגיל 67 ואילך.
עמוד 2: קרן חיסכון/השקעות לפרישה מוקדמת
זו הקרן שתממן את החיים שלכם מגיל 55 עד 67. אתם צריכים לבנות אותה בנפרד מהפנסיה.
כמה להפקיד?
- אם אתם בני 30 ורוצים לפרוש ב-55 (25 שנים להפקיד)
- מטרה: 1,440,000 שקל
- תשואה משוערת: 6% בשנה
הפקדה חודשית נדרשת: כ-2,300 ש"ח לחודש
עמוד 3: דיור ללא משכנתא
קריטי: עד גיל 55, סיימו לשלם את המשכנתא. אם יש לכם דירה ללא משכנתא, ההוצאות החודשיות שלכם יורדות משמעותית (אין תשלום של 4,000-5,000 ש"ח לחודש).
התוכנית המפורטת: צעד אחר צעד
שלב 1: גיל 25-30 – הקמת הבסיס
- קנו דירה עם משכנתא של 20 שנה (לא 30!)
- פתחו קרן השקעות נפרדת לפרישה מוקדמת
- התחילו להפקיד 2,000-2,500 ש"ח לחודש
שלב 2: גיל 30-40 – בניית המומנטום
- המשיכו להפקיד לקרן
- כל עליית משכורת – הוסיפו 50% ממנה לקרן (50% לרמת חיים)
- אם קיבלתם בונוס – הפקידו אותו כולו לקרן
שלב 3: גיל 40-50 – האצה
- המשכנתא אמורה להסתיים בגיל 45-50
- קריטי: ברגע שהמשכנתא נגמרת, העבירו את כל התשלום החודשי לקרן הפרישה
- אם שילמתם 5,000 ש"ח לחודש למשכנתא, עכשיו תפקידו 5,000 ש"ח לחודש לקרן
שלב 4: גיל 50-55 – הספרינט האחרון
- המשיכו להפקיד בכל כוחכם
- צמצמו הוצאות מיותרות
- בדקו שהגעתם ליעד: 1,440,000 שקל (או כמה שאתם צריכים)
שלב 5: גיל 55 – הפרישה!
- עזבו את העבודה
- התחילו למשוך מהקרן 10,000 ש"ח לחודש
- תהנו מהחיים
דוגמה קונקרטית: הסיפור של רונית ודני
רונית ודני התחתנו בגיל 28. הם החליטו: "אנחנו רוצים לפרוש ב-55".
מה הם עשו:
- גיל 28: קנו דירה עם משכנתא ל-20 שנה (תסתיים בגיל 48)
- גיל 28-48: הפקידו 2,000 ש"ח לחודש לקרן פרישה מוקדמת
- גיל 48: המשכנתא נגמרה. התחילו להפקיד 5,000 ש"ח לחודש (התשלום שהיה הולך למשכנתא)
- גיל 55: היה להם 1,600,000 שקל בקרן
מה קרה אחר כך:
- גיל 55-67: משכו 10,000 ש"ח לחודש מהקרן
- גיל 67: הקרן התרוקנה, אבל הפנסיה הרגילה התחילה לשלם להם 8,000 ש"ח לחודש
- סה"כ: 12 שנים של פרישה מוקדמת, ואז פנסיה רגילה עד סוף החיים
האם זה ריאליסטי?
כן, אבל זה דורש:
- משמעת: לא לבזבז כל שקל שנכנס
- תכנון: לסיים משכנתא מוקדם
- סבלנות: 25-30 שנים של חיסכון עקבי
זה לא בשביל כולם. אם אתם אוהבים את העבודה שלכם, אין סיבה לפרוש מוקדם. אבל אם אתם חולמים על חופש, זו הדרך.
האלטרנטיבה: פרישה חלקית
אם 1.5 מיליון שקל נשמע יותר מדי, יש אופציה אחרת: פרישה חלקית.
במקום לפרוש לחלוטין בגיל 55, עבדו חצי משרה או פרילנס:
- עבדו 2-3 ימים בשבוע
- הרוויחו 5,000 ש"ח לחודש
- משכו עוד 5,000 ש"ח מהקרן
היתרון: צריך רק 720,000 שקל בקרן (מחצית), וזה הרבה יותר ריאליסטי.
שאלות נפוצות
מה אם השוק יקרוס ממש לפני שאני פורש?
זו סיבה טובה להתחיל להעביר חלק מהכסף לנכסים בטוחים (אג"ח, פיקדונות) 5 שנים לפני הפרישה.
מה אם אני צריך את הכסף לפני גיל 55?
הכסף הוא שלכם, אתם יכולים למשוך אותו. אבל זה יפגע ביעד הפרישה המוקדמת.
האם זה כולל ביטוח בריאות?
עד גיל 67, תצטרכו ביטוח בריאות פרטי (אם אין לכם דרך בן/בת זוג שעובד/ת). זה עוד הוצאה לקחת בחשבון.
רוצים לחשב את התוכנית המדויקת שלכם? השתמשו במחשבון פנסיה מתקדמת.
סיום מגניב
פרישה בגיל 55 היא לא חלום בלתי אפשרי. היא בחירה. בחירה לחיות פשוט יותר, לחסוך יותר, ולתעדף חופש על פני צריכה. זה לא אומר לוותר על הכל – זה אומר להיות חכם עם הכסף שלכם. אם תתחילו בגיל 30, תפקידו 2,000-2,500 שקל לחודש, ותסיימו את המשכנתא מוקדם – תוכלו לפרוש ב-55. ואז, בזמן שהחברים שלכם עדיין יושבים במשרד, אתם תהיו חופשיים. זה שווה את זה? רק אתם יכולים להחליט. אבל לפחות עכשיו אתם יודעים שזה אפשרי.