איך לחשב את ההחזר החודשי על המשכנתא שלכם (לוח שפיצר)? (מדריך מפורט)
לקחתם משכנתא של 1,000,000 שקל. כמה תשלמו כל חודש? רוב האנשים לא יודעים לחשב את זה, וסומכים על הבנק. אבל חישוב ההחזר החודשי בלוח שפיצר הוא פשוט, ויכול לעזור לכם להבין כמה אתם באמת משלמים. בואו נראה איך לחשב את ההחזר החודשי ולמה זה חשוב.
מה זה לוח שפיצר?
לוח שפיצר = שיטת החזר משכנתא נפוצה בישראל
מאפיינים:
- תשלום חודשי קבוע
- בתחילה: יותר ריבית, פחות קרן
- בסוף: יותר קרן, פחות ריבית
- סה״כ ריבית: גבוה יותר משיטות אחרות
דוגמה:
משכנתא: 1,000,000 ש״ח
ריבית: 4%
תקופה: 20 שנה
תשלום חודשי: 6,060 ש״ח (קבוע)
שנה 1: ריבית 3,300 ש״ח, קרן 2,760 ש״ח
שנה 10: ריבית 2,000 ש״ח, קרן 4,060 ש״ח
שנה 20: ריבית 200 ש״ח, קרן 5,860 ש״ח
למה זה חשוב?
- רוב המשכנתאות בישראל בלוח שפיצר
- תשלום קבוע = קל לתכנן
- אבל: משלמים יותר ריבית
💡 חשבו תשלום חודשי עם מחשבון משכנתא!
הנוסחה לחישוב תשלום חודשי (לוח שפיצר)
נוסחה:
תשלום חודשי = קרן × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1]
r = ריבית חודשית (ריבית שנתית ÷ 12)
n = מספר חודשים (תקופה × 12)
דוגמה: משכנתא 1,000,000 ש״ח, 4%, 20 שנה
חישוב:
ריבית שנתית: 4%
ריבית חודשית (r): 4% ÷ 12 = 0.003333
תקופה: 20 שנה
מספר חודשים (n): 20 × 12 = 240
תשלום חודשי = 1,000,000 × [0.003333 × (1+0.003333)^240] / [(1+0.003333)^240 - 1]
= 1,000,000 × [0.003333 × 2.214] / [2.214 - 1]
= 1,000,000 × 0.00738 / 1.214
= 1,000,000 × 0.00606
= 6,060 ש״ח
תשלום חודשי: 6,060 ש״ח
סה״כ תשלומים:
6,060 × 240 = 1,454,400 ש״ח
קרן: 1,000,000 ש״ח
ריבית: 454,400 ש״ח!
זה הרבה ריבית!
איך לוח שפיצר עובד?
חלוקת תשלום לקרן וריבית
שנה 1:
קרן: 1,000,000 ש״ח
ריבית חודשית: 0.003333 × 1,000,000 = 3,333 ש״ח
תשלום חודשי: 6,060 ש״ח
קרן ששולמה: 6,060 - 3,333 = 2,727 ש״ח
קרן חדשה: 1,000,000 - 2,727 = 997,273 ש״ח
שנה 10:
קרן: ~600,000 ש״ח
ריבית חודשית: 0.003333 × 600,000 = 2,000 ש״ח
תשלום חודשי: 6,060 ש״ח
קרן ששולמה: 6,060 - 2,000 = 4,060 ש״ח
קרן חדשה: 600,000 - 4,060 = 595,940 ש״ח
שנה 20:
קרן: ~60,000 ש״ח
ריבית חודשית: 0.003333 × 60,000 = 200 ש״ח
תשלום חודשי: 6,060 ש״ח
קרן ששולמה: 6,060 - 200 = 5,860 ש״ח
תובנה:
- בהתחלה משלמים יותר ריבית
- בסוף משלמים יותר קרן
- תשלום חודשי תמיד קבוע
איך לחשב עם מחשבון משכנתא?
5 שלבים:
שלב 1: אספו נתונים
☐ סכום משכנתא
☐ ריבית שנתית
☐ תקופה (שנים)
שלב 2: הזינו למחשבון
איפה: [kesef-kesef.com/calculators/mortgage](https://kesef-kesef.com/calculators/mortgage)
שלב 3: קבלו תשלום חודשי
תוצאה: תשלום חודשי, סה״כ ריבית, עלות כוללת
שלב 4: דמו תרחישים
☐ שנו ריבית (3%, 4%, 5%)
☐ שנו תקופה (15, 20, 25 שנה)
☐ שנו סכום (יותר/פחות מקדמה)
שלב 5: בדקו לוח סילוקין
ראו: חלוקה לקרן וריבית כל שנה
דוגמאות מעשיות
דוגמה 1: משכנתא 800,000 ש״ח
נתונים:
סכום: 800,000 ש״ח
ריבית: 3.5%
תקופה: 20 שנה
חישוב:
ריבית חודשית: 3.5% ÷ 12 = 0.002916
מספר חודשים: 20 × 12 = 240
תשלום חודשי = 800,000 × [0.002916 × (1+0.002916)^240] / [(1+0.002916)^240 - 1]
= 800,000 × 0.0058
= 4,640 ש״ח
תוצאה:
תשלום חודשי: 4,640 ש״ח
סה״כ תשלומים: 4,640 × 240 = 1,113,600 ש״ח
סה״כ ריבית: 313,600 ש״ח
תובנה:
- ריבית = 39% מהקרן!
דוגמה 2: משכנתא 1,200,000 ש״ח, השוואת תקופות
נתונים:
סכום: 1,200,000 ש״ח
ריבית: 4%
תרחישים:
| תקופה | תשלום חודשי | סה״כ תשלומים | סה״כ ריבית |
|---|---|---|---|
| 15 שנה | 8,880 ש״ח | 1,598,400 ש״ח | 398,400 ש״ח |
| 20 שנה | 7,272 ש״ח | 1,745,280 ש״ח | 545,280 ש״ח |
| 25 שנה | 6,336 ש״ח | 1,900,800 ש״ח | 700,800 ש״ח |
תובנה:
- 15 שנה מול 25 שנה = חיסכון של 302,400 ש״ח בריבית!
- אבל תשלום חודשי גבוה יותר ב-2,544 ש״ח
החלטה:
- אם אפשר - קחו 15 שנה
איך להוריד תשלום חודשי?
5 דרכים:
1. הגדילו מקדמה
מקדמה: 200,000 ש״ח במקום 100,000 ש״ח
משכנתא: 900,000 ש״ח במקום 1,000,000 ש״ח
תשלום חודשי: 5,454 ש״ח במקום 6,060 ש״ח
חיסכון: 606 ש״ח לחודש
2. האריכו תקופה
תקופה: 25 שנה במקום 20 שנה
תשלום חודשי: 5,278 ש״ח במקום 6,060 ש״ח
חיסכון: 782 ש״ח לחודש
אבל: יותר ריבית (158,000 ש״ח יותר)
3. הורידו ריבית
ריבית: 3.5% במקום 4%
תשלום חודשי: 5,800 ש״ח במקום 6,060 ש״ח
חיסכון: 260 ש״ח לחודש
סה״כ חיסכון בריבית: 62,400 ש״ח
4. שנו ללוח סילוקין שווה
לוח שווה: תשלום חודשי יורד
שנה 1: 8,333 ש״ח
שנה 10: 4,833 ש״ח
חיסכון בריבית: 50,000-100,000 ש״ח
אבל: קשה יותר בהתחלה
5. מחזור משכנתא
אם ריבית ירדה: מחזרו
חיסכון: 200-500 ש״ח לחודש
💡 חשבו אפשרויות עם מחשבון משכנתא!
הטעויות הנפוצות
טעות 1: לא לחשב בעצמכם
❌ "אני סומך על הבנק"
✅ פתרון: חשבו בעצמכם. זה פשוט!
טעות 2: להסתכל רק על תשלום חודשי
❌ "תשלום חודשי נמוך = טוב"
✅ פתרון: בדקו סה״כ ריבית. תקופה ארוכה = יותר ריבית.
טעות 3: לא לדמות תרחישים
❌ "ריבית לא תעלה"
✅ פתרון: דמו עליית ריבית. זה משפיע!
טעות 4: לא להתמקח
❌ "הריבית קבועה"
✅ פתרון: התמקחו. הפרש של 0.5% = עשרות אלפים.
כלים שיעזרו לכם
מחשבונים חינמיים באתר שלנו:
- 🏠 מחשבון משכנתא - תשלום חודשי
- 📊 מחשבון לוח סילוקין - חלוקת קרן וריבית
- 📈 מחשבון ריבית - כמה ריבית?
- 💰 מחשבון תקציב משפחתי - כמה אפשר לשלם?
שאלות נפוצות
מה זה לוח שפיצר?
שיטת החזר משכנתא עם תשלום חודשי קבוע, יותר ריבית בהתחלה.
כמה תשלום חודשי צריך להיות?
מקסימום 30% מההכנסה.
איך להוריד תשלום חודשי?
הגדילו מקדמה, האריכו תקופה, הורידו ריבית, מחזרו.
האם לוח שפיצר הכי טוב?
לא תמיד. לוח סילוקין שווה חוסך ריבית, אבל קשה יותר בהתחלה.
סיום
חישוב ההחזר החודשי בלוח שפיצר הוא פשוט, ויכול לעזור לכם להבין כמה אתם באמת משלמים על המשכנתא. תשלום חודשי קבוע נראה נוח, אבל משלמים יותר ריבית בהתחלה.
אז חשבו בעצמכם. דמו תרחישים. התמקחו על ריבית. החלטה חכמה יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. 🏠💰