משכתם את הפיצויים? דפקתם לעצמכם את הפנסיה, ובגדול
"סוף סוף פוטרתי! יש לי 150,000 שקל בפיצויים. אני הולך לקנות רכב חדש / לשפץ את הבית / לעשות טיול גדול". אם המשפט הזה נשמע לכם מוכר, או אם אתם שוקלים למשוך את כספי הפיצויים שצברתם, עצרו לרגע. אני הולך להראות לכם בדיוק כמה כסף אתם עומדים לאבד, ולמה משיכת פיצויים היא אחת הטעויות הפיננסיות הכי יקרות שאפשר לעשות. הסכומים שתראו כאן יכולים לגרום לכם לכאב ראש, אבל עדיף שתדעו עכשיו מאשר להתחרט בעוד 20 שנה.
מה קורה כשמושכים פיצויים? הסיפור של רונית
רונית, בת 40, עבדה 15 שנה בחברת היי-טק. היא פוטרה (לא באשמתה) וקיבלה 180,000 שקל פיצויים. היא חשבה: "הכסף הזה שייך לי, אני עבדתי קשה בשבילו. אני רוצה לעשות משהו נחמד – לשפץ את המטבח ולקנות רכב חדש". היא משכה את הכסף.
מה רונית לא הבינה:
הכסף היה כבר בקרן הפנסיה שלה: מאז 2008, פיצויי פיטורים מופקדים לקרן הפנסיה (סעיף 14). הכסף הזה לא "נעלם" – הוא היה שם, עובד בשבילה, צומח עם תשואות.
היא ויתרה על 25 שנה של צמיחה: רונית תפרוש בעוד 25 שנה (בגיל 65). אם הייתה משאירה את ה-180,000 שקל בקרן, עם תשואה ממוצעת של 5% בשנה, הסכום היה גדל ל... כ-610,000 שקל! כן, קראתם נכון. יותר משלושה פעמים הסכום המקורי.
היא הפסידה קצבה חודשית משמעותית: 610,000 שקל בקרן הפנסיה יכולים להניב לה קצבה חודשית של כ-2,700 שקל למשך 20-25 שנה של פרישה. זה כמו לוותר על משכורת חלקית לכל החיים.
התוצאה: רונית קיבלה מטבח חדש ורכב שנפחת ב-30% תוך 3 שנים. היא ויתרה על 610,000 שקל בפנסיה. האם המטבח היה שווה את זה?
החישוב המדויק: כמה באמת מפסידים?
בואו נעשה את החישוב לכמה תרחישים שונים:
| גיל משיכה | סכום פיצויים | שנים עד פרישה | ערך בגיל 65 (5% תשואה) | קצבה חודשית שאיבדתם |
|---|---|---|---|---|
| 30 | 100,000 ש"ח | 35 שנה | ~550,000 ש"ח | ~2,400 ש"ח |
| 40 | 180,000 ש"ח | 25 שנה | ~610,000 ש"ח | ~2,700 ש"ח |
| 50 | 250,000 ש"ח | 15 שנה | ~520,000 ש"ח | ~2,300 ש"ח |
המסקנה המזעזעת: ככל שאתם צעירים יותר כשמושכים, כך ההפסד גדול יותר. משיכת 100,000 שקל בגיל 30 עולה לכם חצי מיליון שקל בפנסיה!
רוצים לראות את החישוב המדויק עבור המקרה שלכם? השתמשו במחשבון פנסיה מתקדמת כדי לחשב את ההשפעה.
אבל אני באמת צריך את הכסף עכשיו!
אני מבין. לפעמים יש מצבי חירום אמיתיים. אבל לפני שאתם מושכים, שאלו את עצמכם:
האם זה באמת חירום? שיפוץ מטבח, רכב חדש, או חופשה – אלו לא חירומים. חירום זה חוב בריבית גבוהה שמחנק אתכם, או הוצאה רפואית דחופה.
האם יש חלופות? האם אתם יכולים לקחת הלוואה קטנה? לחסוך כמה חודשים? למכור משהו? כל חלופה, גם אם היא לא נעימה, עדיפה על משיכת פיצויים.
האם אתם מבינים את המחיר האמיתי? אם אתם מושכים 150,000 שקל כדי לקנות רכב, אתם לא קונים רכב ב-150,000 שקל. אתם קונים רכב ב-500,000 שקל (הערך העתידי של הכסף). האם הרכב הזה שווה חצי מיליון?
מה כן לעשות?
השאירו את הכסף בקרן: זו ברירת המחדל הנכונה. הכסף ממשיך לצמוח, והוא מוגן ממיסים (עד גיל הפרישה).
אם החלפתם עבודה, העבירו את הכסף לקרן החדשה: אל תשאירו כסף "תקוע" בקרן ישנה עם דמי ניהול גבוהים. ניוד קרן פנסיה זה פשוט ושווה.
השקיעו בעצמכם במקום למשוך: אם אתם מובטלים, השתמשו בזמן הזה ללמוד מיומנות חדשה, לא לבזבז את הפיצויים.
שאלות נפוצות
אבל הכסף הזה שייך לי, למה אני לא יכול להשתמש בו?
הכסף כן שייך לכם, אבל הוא מיועד למטרה ספציפית – לדאוג לכם בפרישה. משיכה מוקדמת היא כמו לאכול את ארוחת הערב שלכם לארוחת בוקר. תהיו רעבים אחר כך.
מה אם אני לא בטוח שאגיע לגיל פרישה?
זו מחשבה עצובה, אבל סטטיסטית, רוב האנשים כן מגיעים לגיל פרישה וחיים עוד 20-30 שנה אחרי זה. אתם רוצים לחיות את השנים האלה בכבוד או בדוחק?
סיום מגניב
משיכת פיצויים היא כמו לשרוף שטר של 500,000 שקל כדי להדליק מדורה. זה מרגיש טוב לרגע, אבל אחר כך נשאר לכם רק אפר. הכסף הזה הוא לא "בונוס" – הוא חלק מהפנסיה שלכם, והוא אמור לדאוג לכם כשאתם כבר לא יכולים לעבוד. כל שקל שאתם מושכים עכשיו הוא שקל שלא יהיה לכם בעתיד, רק שמוכפל פי 3-5. אז בפעם הבאה שאתם מתפתים למשוך את הפיצויים, זכרו את רונית והמטבח שלה ב-610,000 שקל. ושאלו את עצמכם: האם זה באמת שווה את זה?