מסלולי השקעה בפנסיה: איך לבחור את המסלול הנכון עבורכם?
רוב האנשים לא יודעים זאת, אבל הבחירה במסלול ההשקעה בקרן הפנסיה היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר שתקבלו בחייכם. היא יכולה להיות ההבדל בין פנסיה צנועה לפנסיה שתאפשר לכם לחיות ברווחה. אז מהם מסלולי ההשקעה? איך בוחרים את המסלול הנכון? והאם ברירת המחדל באמת מתאימה לכם? המדריך הזה יעשה לכם סדר.
מה זה בכלל מסלול השקעה בפנסיה?
הכסף שאתם מפקידים כל חודש לקרן הפנסיה לא סתם "יושב בצד". הוא מושקע בשוק ההון על ידי מנהלי ההשקעות של קרן הפנסיה, במטרה לייצר תשואה ולהגדיל את החיסכון שלכם. מסלול ההשקעה קובע את רמת הסיכון של ההשקעות, כלומר, את התמהיל בין נכסים "מסוכנים" (כמו מניות) לנכסים "סולידיים" (כמו אג"ח ממשלתיות).
- מסלול בסיכון גבוה: מכיל אחוז גבוה של מניות. פוטנציאל התשואה גבוה יותר, אך כך גם הסיכון להפסדים בטווח הקצר.
- מסלול בסיכון נמוך: מכיל אחוז גבוה של אג"ח. הוא יציב יותר, אך פוטנציאל התשואה שלו נמוך יותר.
- מסלולים מיוחדים: כמו מסלול הלכה, מסלול S&P 500 (העוקב אחר מדד המניות האמריקאי), ועוד.
המודל הצ'יליאני: ברירת המחדל שלא מתאימה לכולם
מאז 2016, רוב החוסכים בישראל משויכים אוטומטית ל"מודל הצ'יליאני" (או מודל תלוי גיל). לפי מודל זה, רמת הסיכון מותאמת אוטומטית לגיל החוסך: צעירים מושקעים במסלול בסיכון גבוה, וככל שמתקרבים לגיל הפרישה, הכסף עובר אוטומטית למסלולים סולידיים יותר כדי להגן עליו מתנודות השוק.
אז מה הבעיה? המודל הזה הוא פתרון "מידה אחת לכולם" והוא לא בהכרח מתאים לאופי, למטרות או לרמת הסיכון האישית שלכם. ייתכן שאתם שונאי סיכון ורוצים מסלול סולידי גם בגיל 30, או שאתם אוהבי סיכון שרוצים להישאר במסלול מנייתי גם בגיל 55. ברירת המחדל היא נקודת פתיחה, לא סוף פסוק.
איך לבחור את המסלול הנכון? 3 כללי אצבע
- טווח הזמן עד הפרישה: זהו הכלל החשוב ביותר. ככל שיש לכם יותר שנים עד הפרישה, כך אתם יכולים להרשות לעצמכם לקחת יותר סיכון. לשוק ההון יש תנודות, אבל לאורך זמן הוא כמעט תמיד עולה. לצעירים יש זמן לתקן הפסדים, ולכן מסלול עם חשיפה גבוהה למניות הוא לרוב הבחירה הנכונה עבורם.
- אופי ורמת הסיכון שלכם: האם אתם ישנים טוב בלילה כשהשוק יורד? אם התשובה היא לא, ייתכן שמסלול מנייתי מלא ילחיץ אתכם ויגרום לכם לקבל החלטות שגויות. היו כנים עם עצמכם ובחרו מסלול שמתאים לאופי שלכם.
- מטרות פיננסיות נוספות: האם אתם מתכננים פרישה מוקדמת? האם יש לכם מקורות הכנסה נוספים? כל אלה יכולים להשפיע על רמת הסיכון שאתם יכולים ורוצים לקחת.
רוצים לראות איך שינוי קטן בתשואה יכול להשפיע על החיסכון שלכם? השתמשו במחשבון פנסיה מתקדמת ובדקו תרחישים שונים של תשואה שנתית.
איך משנים מסלול בפועל?
זה פשוט להפליא. נכנסים לאזור האישי באתר של קרן הפנסיה שלכם, מאתרים את האפשרות "שינוי מסלול השקעה", ובוחרים את המסלול הרצוי. השינוי מתבצע בדרך כלל תוך מספר ימי עסקים והוא אינו כרוך בעלות או באירוע מס.
שאלות נפוצות
כל כמה זמן כדאי לבדוק את מסלול ההשקעה?
מומלץ לבדוק את המסלול לפחות פעם בשנה, ובעיקר לאחר שינויים משמעותיים בחיים (שינוי במצב משפחתי, קבלת ירושה וכו').
האם אפשר לפצל את הכסף בין כמה מסלולים?
כן. ברוב הקרנות ניתן לפצל את החיסכון הקיים ואת ההפקדות השוטפות בין מספר מסלולים שונים.
מה קורה אם טעיתי בבחירת המסלול?
שום דבר נורא. תמיד אפשר לשנות שוב. שוק ההון הוא דינמי, וגם ניהול ההשקעות שלכם צריך להיות כזה.
אז מה היה לנו?
אל תתנו לברירת המחדל לנהל לכם את העתיד. קחו 10 דקות, היכנסו לאתר של קרן הפנסיה שלכם, ובדקו באיזה מסלול אתם נמצאים. בחירה מושכלת במסלול ההשקעה היא הדרך הבטוחה והקלה ביותר להגדיל את הפנסיה שלכם במאות אלפי שקלים, בלי להוסיף שקל אחד מהכיס. העתיד שלכם בידיים שלכם. רוצים לראות את המספרים? מחשבון פנסיה מתקדמת יראה לכם את הדרך.