מהו שכר קובע לפנסיה ואיך הוא משפיע על העתיד שלכם?

רובנו חושבים שההפרשה לפנסיה מחושבת על כל השכר הברוטו שלנו, אבל המציאות מורכבת יותר. קיים מושג מפתח שנקרא "שכר קובע לפנסיה", והבנה שלו היא קריטית לעתיד הכלכלי שלכם. במדריך זה נסביר מהו השכר הקובע, מה הוא כולל, ואיך תוכלו לוודא שאתם ממקסמים את החיסכון הפנסיוני שלכם.

מה זה "שכר קובע לפנסיה"?

השכר הקובע לפנסיה הוא רכיב השכר שממנו נגזרות ההפרשות החודשיות שלכם ושל המעסיק לקרן הפנסיה, לביטוח המנהלים או לקופת הגמל. במילים פשוטות, זהו הבסיס לחישוב החיסכוןที่จะצטבר לכם לגיל פרישה. חשוב להבין: השכר הקובע לא תמיד זהה לשכר הברוטו שלכם.

מה כלול בשכר הקובע לפנסיה?

בדרך כלל, השכר הקובע כולל את רכיבי השכר הקבועים והבסיסיים:

שכר יסוד: המשכורת הבסיסית שלכם.
תוספות קבועות: כמו תוספת ותק, תוספת יוקר, ותוספות מקצועיות שמשולמות באופן קבוע.

ומה לא כלול בדרך כלל?

שעות נוספות: תשלום עבור עבודה מעבר לשעות התקן.
בונוסים ומענקים: תשלומים חד-פעמיים או שנתיים.
החזרי הוצאות: כמו הוצאות רכב, נסיעות או אש"ל.
שווי שימוש ברכב: ההטבה הגלומה ברכב מהעבודה.

הפער בין השכר הברוטו לשכר הקובע יכול להיות משמעותי, ולהשפיע ישירות על גובה הקצבה שתקבלו בפרישה.

למה זה כל כך חשוב? דוגמה מספרית

נניח שדנה מרוויחה 12,000 ש"ח ברוטו. השכר הקובע שלה הוא 10,000 ש"ח בלבד, והיתר (2,000 ש"ח) הוא בונוסים והחזרי הוצאות. ההפרשות לפנסיה (18.5%) יחושבו רק מה-10,000 ש"ח, כלומר 1,850 ש"ח בחודש.

אם כל שכרה של דנה היה מוכר כשכר קובע, ההפרשה החודשית הייתה 2,220 ש"ח (18.5% מ-12,000). הפער הזה, של 370 ש"ח בחודש, יכול להצטבר לאורך 30 שנות עבודה למאות אלפי שקלים של חיסכון פנסיוני שאבדו!

רוצים לבדוק איך השכר הקובע שלכם משפיע על הפנסיה? השתמשו במחשבון שכר לפנסיה וראו את המספרים בעצמכם.

איך תדעו מה השכר הקובע שלכם ואיך להגדיל אותו?

בדקו בתלוש השכר: חפשו סעיף בשם "שכר פנסיוני" או "שכר לביטוח פנסיוני".
עיינו בחוזה העבודה: חוזה העבודה שלכם אמור להגדיר בבירור מהם רכיבי השכר הפנסיוני.
דברו עם המעסיק: במשא ומתן על שכר, אל תתמקדו רק בברוטו. דרשו שרכיבים נוספים כמו עמלות או בונוסים קבועים יוכרו כשכר קובע לפנסיה. גם אם זה אומר שכר בסיס מעט נמוך יותר, זה יכול להיות שווה זהב בטווח הארוך.

שאלות נפוצות

האם המעסיק יכול להחליט לא להפריש על כל השכר?
כן, כל עוד הוא עומד בהוראות החוק וצווי ההרחבה, שמגדירים את המינימום הנדרש. עם זאת, מקובל במקומות עבודה רבים להפריש על כל השכר, וזה בהחלט נתון למשא ומתן.

מה לגבי פיצויי פיטורין?
גם חישוב פיצויי הפיטורין מתבסס על השכר הקובע. שכר קובע גבוה יותר יבטיח לכם פיצויים גבוהים יותר במקרה של סיום עבודה.

האם אפשר להפקיד לפנסיה על רכיבים לא פנסיוניים באופן עצמאי?
בהחלט. אם יש לכם הכנסה מרכיבים לא פנסיוניים, מומלץ לפתוח קופת גמל להשקעה או קרן פנסיה נוספת ולהפקיד אליהן באופן עצמאי כדי להגדיל את החיסכון.

אז מה היה לנו?

השכר הקובע לפנסיה הוא אחד הסודות החשובים ביותר לעתיד הפיננסי שלכם. אל תתנו לכסף הזה לברוח לכם בין האצבעות. בדקו את תלוש השכר, הבינו ממה מורכב השכר הפנסיוני שלכם, ואל תהססו לנהל על זה משא ומתן. העתיד שלכם יודה לכם על כך. רוצים לקבל הערכה מדויקת יותר? מחשבון שכר לפנסיה יעזור לכם להבין את התמונה המלאה.