כלל 72: קיצור הדרך לחישוב הכפלת הכסף שלכם (טריק גאוני!)

"כמה זמן ייקח לכסף שלי להכפיל את עצמו?" זו שאלה שכל משקיע שואל. יש טריק פשוט שעונה על זה בשנייה אחת. בלי מחשבון, בלי נוסחאות מסובכות, בלי כלום. רק חילוק פשוט. זה נקרא "כלל 72" וזה אחד הכלים הכי שימושיים בפיננסים. בואו נראה איך זה עובד, למה זה עובד, ואיך להשתמש בזה כדי לקבל החלטות חכמות.

מה זה כלל 72?

הנוסחה הפשוטה:

שנים להכפלת הכסף = 72 ÷ תשואה שנתית (%)

זהו. פשוט ככה.

דוגמאות מעשיות

דוגמה 1: פיקדון ב-2%

72 ÷ 2 = 36 שנים

100,000 ש״ח יהפכו ל-200,000 ש״ח בעוד 36 שנים

מסקנה: פיקדון זה איטי מאוד!

דוגמה 2: אג"ח ב-4%

72 ÷ 4 = 18 שנים

100,000 ש״ח יהפכו ל-200,000 ש״ח בעוד 18 שנים

מסקנה: אג״ח יותר טוב, אבל עדיין איטי.

דוגמה 3: מניות ב-8%

72 ÷ 8 = 9 שנים

100,000 ש״ח יהפכו ל-200,000 ש״ח בעוד 9 שנים

מסקנה: מניות מכפילות את הכסף פי 2 מהר יותר!

דוגמה 4: השקעה מצוינת ב-12%

72 ÷ 12 = 6 שנים

100,000 ש״ח יהפכו ל-200,000 ש״ח בעוד 6 שנים

מסקנה: תשואה גבוהה = הכפלה מהירה!

💡 חשבו בדיוק עם מחשבון ריבית דריבית!

טבלת הכפלה מהירה

תשואה שנתית	שנים להכפלה	דוגמה (100,000 ש״ח)
1%	72 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2097
2%	36 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2061
3%	24 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2049
4%	18 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2043
5%	14.4 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2039
6%	12 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2037
7%	10.3 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2035
8%	9 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2034
9%	8 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2033
10%	7.2 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2032
12%	6 שנים	200,000 ש״ח בשנת 2031

המסקנה: כל 1% נוסף בתשואה חוסך שנים!

למה כלל 72 עובד?

ההסבר המתמטי (פשוט):

כלל 72 הוא קירוב לנוסחת הריבית דריבית:

2 = (1 + r)^n

כאשר:
r = תשואה
n = מספר שנים

אם פותרים את המשוואה, מקבלים:

n ≈ 72 / (r × 100)

אבל אתם לא צריכים לדעת את זה. פשוט זכרו: 72 ÷ תשואה!

שימושים מעשיים של כלל 72

שימוש 1: להשוות השקעות

תרחיש:
יש לכם 100,000 ש״ח. איפה להשקיע?

אפשרות	תשואה	זמן להכפלה
פיקדון	2%	36 שנים
אג״ח	4%	18 שנים
מניות	8%	9 שנים

מסקנה: מניות מכפילות את הכסף פי 4 מהר יותר מפיקדון!

שימוש 2: לתכנן יעדים

תרחיש:
רוצים 1,000,000 ש״ח לפרישה. יש לכם 250,000 ש״ח.

צריך להכפיל פי 4:
250,000 → 500,000 → 1,000,000

בתשואה של 8%:
הכפלה ראשונה: 9 שנים
הכפלה שנייה: 9 שנים
סה״כ: 18 שנים

מסקנה: בעוד 18 שנים תהיו מיליונרים!

💡 תכננו את היעד עם מחשבון יעדים פיננסיים!

שימוש 3: להבין את כוח האינפלציה

תרחיש:
אינפלציה של 3% שנתי. כמה זמן עד שהכסף שלכם שווה חצי?

72 ÷ 3 = 24 שנים

100,000 ש״ח היום = 50,000 ש״ח (בערך ריאלי) בעוד 24 שנים

מסקנה: אינפלציה שוחקת את הכסף!

💡 חשבו את השחיקה עם מחשבון אינפלציה!

שימוש 4: לבדוק אם תשואה ריאליסטית

תרחיש:
מישהו מציע לכם "השקעה מובטחת" עם 20% תשואה.

72 ÷ 20 = 3.6 שנים

הכסף מכפיל את עצמו כל 3.6 שנים?
בעוד 10 שנים: פי 8!
100,000 → 800,000

זה נשמע ריאליסטי?

מסקנה: כנראה הונאה! 🚨

דוגמה מעשית: משפחת לוי

המצב:

• דני, 30, יש לו 100,000 ש״ח
• רוצה 1,000,000 ש״ח לגיל 60 (בעוד 30 שנים)

השאלה: איזו תשואה צריך?

החישוב:

צריך להכפיל פי 10:
100,000 → 1,000,000

כמה הכפלות?
100,000 → 200,000 (×2)
200,000 → 400,000 (×2)
400,000 → 800,000 (×2)
800,000 → 1,600,000 (×2)

צריך קצת יותר מ-3 הכפלות

אם כל הכפלה לוקחת 9 שנים:
3 × 9 = 27 שנים

72 ÷ 9 = 8% תשואה שנתית

מסקנה: דני צריך תשואה של 8% כדי להגיע ליעד!

מה הוא עשה:

• השקיע 60% במניות (תשואה צפויה: 9%)
• השקיע 40% באג״ח (תשואה צפויה: 4%)
• תשואה ממוצעת: 6.8%

תוצאה אחרי 30 שנים:

בתשואה של 6.8%:
72 ÷ 6.8 = 10.6 שנים להכפלה

30 שנים ÷ 10.6 = 2.83 הכפלות
100,000 × 2^2.83 = 712,000 ש״ח

לא הגיע למיליון, אבל קרוב!

💡 חשבו את התוצאה המדויקת עם מחשבון ריבית דריבית!

כלל 72 לחובות (הצד האפל!)

כלל 72 עובד גם לחובות!

דוגמה: כרטיס אשראי ב-20% ריבית

72 ÷ 20 = 3.6 שנים

חוב של 10,000 ש״ח יהפוך ל-20,000 ש״ח בעוד 3.6 שנים!

מסקנה: חובות מכפילים את עצמם מהר מאוד. שלמו אותם!

💡 תכננו פירעון חוב עם מחשבון יציאה מחובות!

גרסאות של כלל 72

כלל 69 (מדויק יותר)

שנים להכפלה = 69.3 ÷ תשואה

מתי להשתמש: לתשואות נמוכות (מתחת ל-5%)

כלל 114 (להכפלה פי 3)

שנים להכפלה פי 3 = 114 ÷ תשואה

דוגמה:

תשואה: 8%
114 ÷ 8 = 14.25 שנים

100,000 ש״ח יהפכו ל-300,000 ש״ח בעוד 14 שנים

כלל 144 (להכפלה פי 4)

שנים להכפלה פי 4 = 144 ÷ תשואה

הטעויות הנפוצות

טעות 1: לשכוח את האינפלציה

❌ "אני אכפיל את הכסף בעוד 9 שנים!"

✅ פתרון: זכרו שהאינפלציה שוחקת. תשואה ריאלית = תשואה - אינפלציה.

טעות 2: לחשוב שכלל 72 מדויק לחלוטין

❌ "זה בדיוק 9 שנים"

✅ פתרון: זה קירוב. למדויק, השתמשו במחשבון.

טעות 3: להשתמש בכלל 72 לתשואות קיצוניות

❌ "תשואה של 50%? 72 ÷ 50 = 1.44 שנים"

✅ פתרון: כלל 72 לא מדויק לתשואות מעל 20% או מתחת ל-1%.

טעות 4: לשכוח מיסים ודמי ניהול

❌ "תשואה של 8%"

✅ פתרון: אחרי מיסים ודמי ניהול, אולי רק 6%. השתמשו בזה בחישוב.

שאלות נפוצות

למה 72 ולא 70 או 75?
72 נבחר כי הוא מתחלק בהרבה מספרים (2, 3, 4, 6, 8, 9, 12) וקרוב לנוסחה המדויקת.

האם כלל 72 עובד לכל תשואה?
הוא הכי מדויק לתשואות בין 5-15%. מחוץ לטווח הזה, יש סטיות.

מה אם התשואה משתנה כל שנה?
השתמשו בתשואה ממוצעת.

האם כלל 72 לוקח בחשבון הפקדות חודשיות?
לא. זה רק לסכום חד-פעמי. להפקדות חודשיות, השתמשו במחשבון.

כלים שיעזרו לכם

מחשבונים חינמיים באתר שלנו:

• 💰 מחשבון ריבית דריבית - חישוב מדויק של הכפלת כסף
• 📊 מחשבון יעדים פיננסיים - תכננו את היעדים
• 📈 מחשבון אינפלציה - כמה הכסף שווה בעתיד?
• 💵 מחשבון יציאה מחובות - פרעו חובות מהר

סיום

כלל 72 הוא אחד הטריקים הכי שימושיים בפיננסים. בשנייה אחת אתם יודעים כמה זמן ייקח לכסף להכפיל את עצמו. זה עוזר להשוות השקעות, לתכנן יעדים, ולהבין את כוח הזמן. זכרו את הנוסחה: 72 ÷ תשואה = שנים להכפלה. זה הכל!

אז בפעם הבאה שמישהו מציע לכם השקעה, תוציאו את כלל 72 ותבדקו אם זה הגיוני. זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף. 🧮