המדריך לתכנון פרישה: מאיפה מתחילים?
פרישה. פעם המילה הזאת הייתה נראית רחוקה, אבל ככל שהשנים עוברות, היא הופכת למציאות קרובה. תכנון פרישה הוא לא מותרות, הוא הכרח. זהו התהליך שיקבע אם תבלו את שנות הזהב שלכם בשקט נפשי ורווחה כלכלית, או בדאגות והישרדות. אז מאיפה מתחילים? המדריך הזה ייתן לכם את 4 צעדי המפתח הראשונים לבניית תוכנית פרישה חכמה.
צעד 1: הגדירו את חלום הפרישה שלכם (וכמה הוא עולה)
לפני שצוללים למספרים, עצמו עיניים ודמיינו: איך נראית הפרישה האידיאלית שלכם? האם אתם רוצים לטייל בעולם? לעבור לדירה קטנה ליד הים? לעזור לילדים ולנכדים? או פשוט לחיות בשקט ובנוחות?
עכשיו, תרגמו את החלום הזה למספרים. כמה כסף תצטרכו כל חודש כדי לממן את סגנון החיים הזה? קחו בחשבון הוצאות על דיור, מזון, בריאות, בילויים, נסיעות וכל דבר אחר. זהו "יעד ההכנסה" שלכם לפרישה. כלל אצבע טוב הוא לשאוף ל-70-80% מההכנסה החודשית האחרונה שלכם.
צעד 2: עשו סדר בנכסים – מה יש לכם היום?
כדי לדעת לאן אתם הולכים, אתם חייבים לדעת איפה אתם עומדים. זה הזמן לאסוף את כל הנתונים הפיננסיים שלכם:
- קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים: היכנסו לאזור האישי של חברות הביטוח או השתמשו ב"מסלקה הפנסיונית" כדי לראות כמה כסף צברתם עד היום.
- קרנות השתלמות: נכס נזיל וחשוב שיכול לשמש אתכם בפרישה.
- חסכונות והשקעות אחרים: תיקי השקעות, קופות גמל להשקעה, נדל"ן וכו'.
- קצבת זקנה מביטוח לאומי: גם זה חלק מהתמונה.
סכמו את כל הנכסים האלה. זהו ההון ההתחלתי שלכם לתכנון הפרישה.
צעד 3: גלו את הפער (וזה בסדר אם הוא גדול)
עכשיו מגיע רגע האמת. השתמשו במחשבון פנסיה פשוטה כדי להבין כמה קצבה חודשית צפויים לייצר הנכסים שצברתם עד היום, וכמה עוד תצברו אם תמשיכו להפקיד באותו קצב.
הזינו את הגיל, השכר, הסכום שצברתם, ושיעור ההפקדה החודשי. המחשבון יראה לכם הערכה של הקצבה החודשית שתקבלו. עכשיו השוו את התוצאה ל"יעד ההכנסה" שהגדרתם בצעד הראשון. האם יש פער? ברוב המקרים, התשובה תהיה כן. וזה בסדר! המטרה היא לזהות את הפער כדי שתוכלו להתחיל לסגור אותו.
צעד 4: בנו תוכנית פעולה לסגירת הפער
כאן מתחיל החלק המעשי. ישנן מספר דרכים עיקריות לסגור את הפער בין הרצוי למצוי:
- הגדילו את ההפקדות: גם תוספת קטנה של כמה מאות שקלים בחודש יכולה לעשות הבדל עצום לאורך זמן, בזכות כוחה של ריבית דריבית.
- בדקו את דמי הניהול: דמי ניהול גבוהים הם האויב הגדול ביותר של החיסכון שלכם. התמקחו עליהם או עברו למוצרים זולים יותר.
- התאימו את מסלול ההשקעה: אם אתם צעירים, ייתכן שכדאי לכם לעבור למסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות, כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה.
- צרו מקורות הכנסה נוספים: השקעות בנדל"ן, תיק השקעות מניב דיבידנדים, או אפילו עסק צדדי קטן יכולים לתרום רבות לביטחון הכלכלי שלכם בפרישה.
שאלות נפוצות
באיזה גיל כדאי להתחיל לתכנן פרישה?
כמה שיותר מוקדם! גם אם אתם בשנות ה-20 לחייכם, ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך תצטרכו לחסוך פחות כל חודש כדי להגיע לאותו יעד.
האם אני צריך יועץ פנסיוני?
לתכנון ראשוני, אפשר בהחלט להתחיל לבד בעזרת כלים דיגיטליים. ככל שמתקרבים לגיל הפרישה או אם המצב מורכב, מומלץ מאוד להיעזר ביועץ פנסיוני אובייקטיבי.
מה אם אני כבר קרוב לגיל פרישה ולא חסכתי מספיק?
אל תתייאשו. עדיין יש מה לעשות: אפשר להגדיל הפקדות, לשקול דחיית פרישה בשנה-שנתיים, או לבחון פתרונות כמו משכנתא הפוכה. העיקר הוא להתחיל לפעול.
אז מה היה לנו?
תכנון פרישה הוא לא משהו שעושים פעם אחת ושוכחים. זהו מסע. התחילו עם ארבעת הצעדים האלה, בנו לכם תוכנית, ובדקו אותה מחדש פעם בשנה. העתיד שלכם שווה את המאמץ הזה. רוצים לקבל מושג ראשוני כמה קצבה תקבלו? מחשבון פנסיה פשוטה הוא המקום המושלם להתחיל בו. קדימה, העתיד שלכם מתחיל עכשיו!