המדריך המלא לניוד קרן פנסיה וקרן השתלמות
החיסכון הפנסיוני וקרן ההשתלמות שלכם הם שניים מהנכסים החשובים ביותר שתצברו. אבל האם ידעתם שאתם לא "נשואים" לחברת הביטוח או לבית ההשקעות שמנהל לכם את הכסף? אתם יכולים, וצריכים, להעביר את הכסף שלכם לכל גוף שתבחרו, בתהליך פשוט וחינמי שנקרא "ניוד". ניוד נכון יכול לחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים בדמי ניהול ולשפר משמעותית את התשואה שלכם. במדריך הזה נסביר למה כדאי לנייד, איך עושים את זה, וממה צריך להיזהר.
למה בכלל לנייד את הפנסיה או קרן ההשתלמות?
ישנן שלוש סיבות עיקריות לנייד את החסכונות שלכם:
- הוזלת דמי ניהול: זו הסיבה הנפוצה והחשובה ביותר. דמי הניהול הם האויב מספר אחת של החיסכון שלכם. גם פער קטן של 0.5% בדמי הניהול יכול להצטבר לאורך שנים למאות אלפי שקלים. השוק תחרותי, ותמיד יש גוף שיציע לכם תנאים טובים יותר.
- שיפור תשואות: לא כל הגופים המנהלים משיגים את אותן התשואות. השוואה בין ביצועי הקרנות לאורך זמן יכולה לגלות פערים משמעותיים. מעבר לגוף שמציג ביצועים טובים יותר באופן עקבי יכול להגדיל משמעותית את החיסכון שלכם.
- שיפור השירות: אתם לא מרוצים מהשירות שאתם מקבלים? האתר לא נוח? הנציגים לא זמינים? מגיע לכם יותר. ניוד הוא דרך מצוינת "להצביע ברגליים" ולעבור לגוף שמעניק לכם שירות טוב יותר.
איך מניידים? מדריך צעד-אחר-צעד
הרפורמה בשוק הפנסיוני הפכה את תהליך הניוד לפשוט, מהיר ודיגיטלי. כך תעשו את זה נכון:
- איסוף מידע והשוואה: לפני שאתם מניידים, עשו שיעורי בית. בדקו בדוחות השנתיים שלכם כמה דמי ניהול אתם משלמים כיום. השתמשו במערכת "פנסיה נט" של רשות שוק ההון כדי להשוות את התשואות ודמי הניהול של כל הקרנות והקופות בישראל.
- בחירת הגוף החדש ומשא ומתן: לאחר שבחרתם את הגוף שאליו תרצו לעבור, פנו אליו ובקשו הצעת מחיר לדמי ניהול. אל תהססו להתמקח! ציינו את דמי הניהול שאתם משלמים היום ובקשו הצעה טובה יותר.
- מילוי טופס ניוד דיגיטלי: לאחר שקיבלתם הצעה טובה, היכנסו לאתר של הגוף שאליו אתם רוצים לעבור ומלאו טופס בקשת ניוד מקוון. זהו טופס פשוט שדורש פרטים בסיסיים. אין צורך ליצור קשר עם החברה שעוזבים!
- המתנה: זהו, סיימתם. התהליך כולו מתבצע מאחורי הקלעים בין הגופים הפיננסיים ואמור להסתיים תוך כ-20 ימי עסקים. אתם תקבלו הודעה על השלמת הניוד.
רוצים לראות כמה כסף תוכלו לחסוך על דמי ניהול? השתמשו במחשבון דמי ניהול וגלו את הפוטנציאל.
ממה צריך להיזהר לפני שמניידים?
ניוד הוא תהליך פשוט, אך יש כמה "מוקשים" שחשוב להכיר:
- פוליסות ביטוח מנהלים ישנות: אם יש לכם ביטוח מנהלים שנפתח לפני 2013, ייתכן שיש לכם "מקדם קצבה מובטח". זהו נכס יקר ערך, וניוד שלו עלול לגרום לכם נזק בלתי הפיך. אסור לנייד פוליסות כאלה לפני התייעצות עם יועץ פנסיוני!
- השוואת תשואות: אל תסתכלו רק על התשואה בשנה האחרונה. בדקו את התשואות הממוצעות לאורך 3 ו-5 שנים כדי לקבל תמונה אמינה יותר.
- כיסויים ביטוחיים: בעת ניוד קרן פנסיה, ודאו שהכיסויים הביטוחיים שלכם (נכות ושארים) נשמרים ועונים על הצרכים שלכם גם בקרן החדשה.
שאלות נפוצות
האם ניוד עולה כסף?
לא. התהליך הוא חינמי לחלוטין ואסור לגבות עליו עמלה.
האם אני מאבד זכויות ותק כשאני מנייד?
לא. כל הזכויות והוותק שצברתם נשמרים ועוברים אתכם לקרן החדשה.
כל כמה זמן כדאי לבדוק אפשרות לנייד?
מומלץ לבדוק את מצבכם (דמי ניהול ותשואות) לפחות פעם בשנה-שנתיים. השוק תחרותי והתנאים משתנים כל הזמן.
אז מה היה לנו?
הכסף שלכם לא צריך להיות שבוי של אף חברת ביטוח. ניוד הוא כלי צרכני רב עוצמה שמאפשר לכם לקחת שליטה על העתיד הפיננסי שלכם, להוזיל עלויות, ולשפר ביצועים. אל תהיו אדישים. קחו שעה, בדקו את התנאים שלכם, השוו אותם לשוק, ואל תפחדו לנייד. הפנסיה שלכם תודה לכם על כך. רוצים לראות כמה אתם יכולים לחסוך? התחילו עם מחשבון דמי ניהול ותבינו כמה כסף מונח על השולחן.