האם כדאי לפרוע משכנתא מוקדם? (חישוב מפורט)

"יש לי כסף, האם כדאי לפרוע משכנתא מוקדם?" זה מה שחלק מהאנשים שואלים. והם צודקים - זו שאלה חשובה. אבל רגע, האם זה באמת משתלם? זה תלוי בריבית, בתשואה שאפשר לקבל מהשקעה, ובמצב הכלכלי. בואו נחשב ביחד - האם כדאי לפרוע משכנתא מוקדם?

למה זה משנה?

פירעון מוקדם של משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בריבית. אבל אם אתם יכולים להשקיע את הכסף בתשואה גבוהה יותר, אולי עדיף להשקיע.

דוגמה:

משכנתא: 1,000,000 ש"ח
ריבית: 4%
יתרה: 800,000 ש"ח

אם פורעים 200,000 ש"ח מוקדם:
יתרה חדשה: 600,000 ש"ח
חיסכון בריבית: 8,000 ש"ח בשנה

אבל אם משקיעים 200,000 ש"ח @ 6%:
תשואה: 12,000 ש"ח בשנה

הפרש: 4,000 ש"ח בשנה לטובת השקעה!

זה אומר: אם התשואה על השקעה גבוהה יותר מהריבית, עדיף להשקיע!

איך לחשב אם זה משתלם?

כלל אצבע: אם תשואה על השקעה > ריבית משכנתא → השקיעו

החישוב:

אם תשואה > ריבית → השקיעו
אם תשואה < ריבית → פורעו

דוגמה:

ריבית משכנתא: 4%
תשואה על השקעה: 6%

6% > 4% → עדיף להשקיע!

חישוב מפורט

דוגמה:

משכנתא: 1,000,000 ש"ח
ריבית: 4%
יתרה: 800,000 ש"ח
תקופה נותרת: 20 שנה

אופציה א': פירעון מוקדם של 200,000 ש"ח
יתרה חדשה: 600,000 ש"ח
חיסכון בריבית: 8,000 ש"ח בשנה
סה"כ חיסכון (20 שנה): 160,000 ש"ח

אופציה ב': השקעה של 200,000 ש"ח @ 6%
תשואה שנתית: 12,000 ש"ח
סה"כ תשואה (20 שנה): 240,000 ש"ח

הפרש: 80,000 ש"ח לטובת השקעה!

מתי כדאי לפרוע מוקדם?

1. כשהריבית גבוהה

למה:

אם הריבית גבוהה (5%+), קשה להשיג תשואה גבוהה יותר
עדיף לפרוע ולחסוך בריבית

דוגמה:

ריבית משכנתא: 6%
תשואה על השקעה: 5%

6% > 5% → עדיף לפרוע!

2. כשאין לכם השקעות טובות

למה:

אם אין לכם השקעות שמניבות יותר מהריבית, עדיף לפרוע
ביטחון חשוב יותר מתשואה

דוגמה:

ריבית משכנתא: 4%
תשואה על פיקדון: 2%

4% > 2% → עדיף לפרוע!

3. כשאתם קרובים לגיל פרישה

למה:

בגיל פרישה, ביטחון חשוב יותר מתשואה
עדיף לפרוע ולחיות בלי חובות

דוגמה:

גיל: 60
ריבית משכנתא: 4%
תשואה על השקעה: 6%

אבל בגיל 60, ביטחון חשוב יותר → עדיף לפרוע!

מתי עדיף להשקיע?

1. כשהתשואה גבוהה מהריבית

למה:

אם התשואה גבוהה יותר, אתם מרוויחים יותר
עדיף להשקיע

דוגמה:

ריבית משכנתא: 3%
תשואה על השקעה: 7%

7% > 3% → עדיף להשקיע!

2. כשאתם צעירים

למה:

צעירים יכולים לקחת סיכון
לטווח ארוך, השקעה משתלמת יותר

דוגמה:

גיל: 30
ריבית משכנתא: 4%
תשואה על השקעה: 6%

לטווח ארוך (30 שנה), השקעה משתלמת יותר!

3. כשיש לכם השקעות טובות

למה:

אם יש לכם השקעות שמניבות טוב, עדיף להשקיע
פיזור השקעות חשוב

טבלת השוואה: פירעון מול השקעה

ריבית משכנתא	תשואה על השקעה	עדיף
3%	2%	פירעון ✅
3%	5%	השקעה ✅
4%	3%	פירעון ✅
4%	6%	השקעה ✅
5%	4%	פירעון ✅
5%	7%	השקעה ✅

הכלל: אם תשואה > ריבית → השקיעו. אחרת → פורעו.

מה עם פירעון חלקי?

מה זה:
לשלם חלק מהמשכנתא, אבל לא הכל.

למה זה טוב:

מקטין את התשלום החודשי
חוסך בריבית
עדיין משאיר כסף להשקעה

דוגמה:

משכנתא: 1,000,000 ש"ח
יתרה: 800,000 ש"ח
תשלום: 5,000 ש"ח

פירעון חלקי: 200,000 ש"ח
יתרה חדשה: 600,000 ש"ח
תשלום חדש: 3,750 ש"ח

חיסכון: 1,250 ש"ח לחודש!

הטעויות הנפוצות

טעות 1: לפרוע בלי לחשב

❌ "אני פורע כי זה נכון"

✅ האמת: צריך לחשב. אם התשואה גבוהה יותר, עדיף להשקיע.

טעות 2: לא לקחת בחשבון תשואה

❌ "אני פורע כי אני לא רוצה חובות"

✅ האמת: אם התשואה גבוהה יותר, אתם מאבדים כסף.

טעות 3: לפרוע הכל בבת אחת

❌ "אני פורע את כל המשכנתא"

✅ האמת: לפעמים עדיף פירעון חלקי, ולהשאיר כסף להשקעה.

טעות 4: לא לקחת בחשבון את הגיל

❌ "אני פורע כי זה נכון"

✅ האמת: בגיל צעיר, השקעה משתלמת יותר. בגיל מבוגר, פירעון משתלם יותר.

שאלות נפוצות

כמה כדאי לפרוע?
תלוי במצב. אבל כלל אצבע: אם תשואה > ריבית → השקיעו.

מה אם אני לא בטוח?
תעשו פירעון חלקי. זה איזון טוב.

מה עם מס?
אין מס על פירעון משכנתא. אבל יש מס על תשואה מהשקעה.

כמה זמן לוקח לראות חיסכון?
מיד. אבל לטווח ארוך, ההפרש גדול יותר.

מה אם הריבית משתנה?
אם יש לכם משכנתא משתנה, זה מסובך יותר. תחשבו לפי הריבית הנוכחית.

סיום מגניב

פירעון מוקדם של משכנתא זה לא תמיד נכון. זה תלוי במספרים. אם התשואה על השקעה גבוהה יותר מהריבית, עדיף להשקיע. אם הריבית גבוהה יותר, עדיף לפרוע.

החדשות הטובות: אם אתם מחשבים נכון, יודעים מה התשואה, ומחליטים מושכל, אתם יכולים לבחור נכון - פירעון או השקעה.

קריאה לפעולה: תחשבו: מה הריבית על המשכנתא? מה התשואה על השקעה? מה עדיף? תגיעו להחלטה מושכלת.