האם כדאי להפקיד לפנסיה מעל המינימום בחוק?

כולנו יודעים שחובה להפריש לפנסיה, אבל האם פעם עצרתם לחשוב אם המינימום הקבוע בחוק באמת יספיק לכם לחיים שאתם רוצים בפרישה? רוב הסיכויים שלא. במדריך הזה נצלול לעומק השאלה הכלכלית החשובה ביותר לעתיד שלכם: האם כדאי להפקיד לפנסיה מעל המינימום, איך עושים את זה, וכמה כסף זה יכול להיות שווה לכם.

מהי ברירת המחדל ולמה היא לא מספיקה?

חוק פנסיית חובה בישראל קובע הפרשה של 18.5% מהשכר (6% על חשבון העובד, 6.5% מהמעסיק לתגמולים, ו-6% מהמעסיק לפיצויים). זה נשמע הרבה, אבל בואו נהיה כנים – זה נועד לספק קצבת קיום בסיסית, לא את רמת החיים שהתרגלתם אליה. אינפלציה, עלייה בתוחלת החיים ורצון ליהנות מהפנסיה (ולא רק לשרוד אותה) הופכים את ההפקדה המינימלית לנקודת פתיחה בלבד.

4 סיבות להגדיל את ההפקדה לפנסיה – ועכשיו!

1. קצבה חודשית גבוהה משמעותית: כל אחוז נוסף שתפקידו היום יתורגם למאות ואף אלפי שקלים נוספים בקצבה החודשית שלכם בעתיד. זה ההבדל בין פנסיה של דאגות לפנסיה של חוויות.
2. כוחה של ריבית דריבית: ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך הכסף שלכם יעבוד קשה יותר בשבילכם. הפקדה נוספת של כמה מאות שקלים בחודש בגיל 30 יכולה להיות שווה מאות אלפי שקלים נוספים בפרישה.
3. הטבות מס משתלמות: המדינה מעודדת חיסכון פנסיוני ומעניקה הטבות מס על הפקדות מעל המינימום, עד לתקרה מסוימת. זה אומר שחלק מההפקדה הנוספת חוזר אליכם כהחזר מס!
4. גמישות ואפשרות לפרישה מוקדמת: חיסכון גדול יותר מאפשר גמישות. אולי תרצו להוריד הילוך בעבודה בגיל 60, או לפרוש לגמרי לפני הגיל הרשמי. חיסכון מוגדל הוא המפתח לשם.

אז כמה עוד כדאי להפקיד? דוגמה מספרית

נניח שאתם בני 35, מרוויחים 15,000 ש"ח בחודש ומפקידים את המינימום. אם תחליטו להגדיל את ההפקדה שלכם ב-2% בלבד (300 ש"ח בחודש), ותקבלו תשואה שנתית ממוצעת של 5%, תצברו בפרישה (גיל 67) מעל 250,000 ש"ח נוספים!

רוצים לראות איך זה עובד עם המספרים שלכם? השתמשו במחשבון פנסיה מתקדמת כדי לדמות תרחישים שונים ולגלות את הפוטנציאל המלא של החיסכון שלכם.

איך מגדילים את ההפקדה בפועל?

• דרך המעסיק: פנו למחלקת משאבי אנוש או חשבות השכר ובקשו להגדיל את אחוז ההפרשה שלכם מהשכר. אתם יכולים להגדיל עד 7% מהשכר.
• באופן עצמאי: פתחו קופת גמל להשקעה או קרן פנסיה נוספת והפקידו אליהן כסף באופן עצמאי. זה מעניק לכם שליטה מלאה על הכסף.

שאלות נפוצות

האם אני יכול להפסיק את ההפקדה הנוספת אם אצטרך את הכסף?
כן. את ההפקדה דרך המעסיק ניתן להתאים בכל עת. הפקדות עצמאיות ניתן להפסיק ולהתחיל מחדש לפי הצורך.

מה החיסרון המרכזי?
החיסרון העיקרי הוא הקטנת ההכנסה הפנויה שלכם כיום. זהו טרייד-אוף בין ההווה לעתיד, אבל כזה שמשתלם מאוד בטווח הארוך.

האם יש תקרה להטבות המס?
כן, יש תקרת הפקדה שנתית המוכרת לצורכי מס. כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני כדי למקסם את ההטבות.

אז מה היה לנו?

העתיד שלכם לא יחכה. אל תסתפקו במינימום שהחוק מחייב. קחו שליטה על הפנסיה שלכם, הגדילו את ההפקדה עוד היום, ותנו לעצמכם את מתנת הביטחון הכלכלי בפרישה. כל שקל נוסף שתחסכו הוא צעד לעבר עתיד של שקט נפשי וחופש. רוצים לראות כמה גדולה יכולה להיות הפנסיה שלכם? שחקו עם המספרים במחשבון פנסיה מתקדמת ותתחילו לחלום בגדול!