האם אתם יכולים להרשות לעצמכם משכנתא? (חישוב מפורט)

"אני רוצה לקנות דירה, אבל אני לא יודע אם אני יכול להרשות לעצמך משכנתא." זה מה שרוב האנשים אומרים. והם צודקים - משכנתא זה התחייבות גדולה. אבל רגע, איך יודעים אם אפשר להרשות? זה לא רק שאלה של כמה אתם מרוויחים. זה שאלה של כמה אתם מוציאים, כמה נשאר, ומה הסיכון. בואו נחשב ביחד - האם אתם יכולים להרשות לעצמכם משכנתא?

למה זה משנה?

משכנתא היא התחייבות ל-20-30 שנים. אם אתם לוקחים משכנתא שאתם לא יכולים להרשות, אתם עלולים:

• להיכנס לחובות
• לאבד את הדירה
• לחיות בלחץ כלכלי

דוגמה:

משכורת: 18,000 ש"ח
הוצאות: 12,000 ש"ח
נשאר: 6,000 ש"ח

משכנתא: 10,000 ש"ח

חסר: 4,000 ש"ח לחודש!

זה אומר: אתם לא יכולים להרשות לעצמכם את המשכנתא הזו.

איך לחשב אם אתם יכולים להרשות?

כלל אצבע 1: תשלום משכנתא לא יותר מ-30% מההכנסה

החישוב:

תשלום משכנתא מקסימלי = הכנסה × 30%

דוגמה:

הכנסה: 18,000 ש"ח
תשלום מקסימלי: 18,000 × 0.30 = 5,400 ש"ח

אם המשכנתא היא 10,000 ש"ח → לא יכול להרשות!

כלל אצבע 2: נשאר לפחות 50% מההכנסה להוצאות

החישוב:

הוצאות + משכנתא ≤ 50% מההכנסה

דוגמה:

הכנסה: 18,000 ש"ח
הוצאות: 8,000 ש"ח
משכנתא: 5,000 ש"ח

סה"כ: 13,000 ש"ח (72%) → גבוה מדי!

כלל אצבע 3: נשאר לפחות 20% לחיסכון

החישוב:

חיסכון = הכנסה - הוצאות - משכנתא
חיסכון ≥ 20% מההכנסה

דוגמה:

הכנסה: 18,000 ש"ח
הוצאות: 8,000 ש"ח
משכנתא: 5,000 ש"ח

נשאר: 5,000 ש"ח (28%) → בסדר! ✅

חישוב מפורט: האם אתם יכולים להרשות?

שלב 1: חשבו את ההכנסה הנקייה

מה לכלול:

• משכורת נטו
• הכנסות נוספות (אם יש)
• פחות: הוצאות קבועות (ביטוח, פנסיה)

דוגמה:

משכורת ברוטו: 20,000 ש"ח
מס: -3,000 ש"ח
פנסיה: -1,000 ש"ח
ביטוח: -500 ש"ח

הכנסה נקייה: 15,500 ש"ח

שלב 2: חשבו את ההוצאות החודשיות

מה לכלול:

• שכר דירה (עד שתעברו)
• מזון
• תחבורה
• בידור
• הוצאות אחרות

דוגמה:

מזון: 3,500 ש"ח
תחבורה: 1,000 ש"ח
בידור: 1,500 ש"ח
אחרות: 1,000 ש"ח

סה"כ: 7,000 ש"ח

שלב 3: חשבו כמה נשאר למשכנתא

החישוב:

נשאר = הכנסה נקייה - הוצאות

דוגמה:

הכנסה נקייה: 15,500 ש"ח
הוצאות: 7,000 ש"ח

נשאר: 8,500 ש"ח

שלב 4: בדקו אם זה מספיק

כללים:

• משכנתא ≤ 30% מההכנסה
• נשאר ≥ 20% לחיסכון

דוגמה:

הכנסה: 15,500 ש"ח
משכנתא מקסימלית (30%): 4,650 ש"ח
נשאר אחרי משכנתא: 8,500 - 4,650 = 3,850 ש"ח
חיסכון (3,850 ÷ 15,500): 25% → בסדר! ✅

טבלת השוואה: מה אתם יכולים להרשות?

הכנסה נטו	הוצאות	נשאר	משכנתא מקסימלית	האם אפשר?
12,000 ש"ח	6,000 ש"ח	6,000 ש"ח	3,600 ש"ח	כן ✅
15,000 ש"ח	7,000 ש"ח	8,000 ש"ח	4,500 ש"ח	כן ✅
18,000 ש"ח	10,000 ש"ח	8,000 ש"ח	5,400 ש"ח	כן ✅
20,000 ש"ח	12,000 ש"ח	8,000 ש"ח	6,000 ש"ח	לא ❌ (פחות מ-20% חיסכון)

מה לעשות אם אתם לא יכולים להרשות?

1. הקטינו את סכום המשכנתא

איך:

• קנו דירה זולה יותר
• הגדילו את המקדמה
• קחו משכנתא קטנה יותר

דוגמה:

דירה: 2,500,000 ש"ח
מקדמה 20%: 500,000 ש"ח
משכנתא: 2,000,000 ש"ח → 10,000 ש"ח לחודש

דירה: 2,000,000 ש"ח
מקדמה 30%: 600,000 ש"ח
משכנתא: 1,400,000 ש"ח → 7,000 ש"ח לחודש

חיסכון: 3,000 ש"ח לחודש!

2. הקטינו הוצאות

איך:

• זיהוי הוצאות מיותרות
• חיפוש חלופות זולות יותר
• משא ומתן על הוצאות קבועות

דוגמה:

הוצאות נוכחיות: 10,000 ש"ח
קציצה של 20%: 2,000 ש"ח

חיסכון: 2,000 ש"ח לחודש!

3. הגדילו הכנסות

איך:

• בקשו העלאת שכר
• חפשו עבודה חדשה
• עבודה נוספת

דוגמה:

הכנסה נוכחית: 15,000 ש"ח
עבודה נוספת: 3,000 ש"ח

הכנסה חדשה: 18,000 ש"ח
משכנתא מקסימלית: 5,400 ש"ח (במקום 4,500)

הטעויות הנפוצות

טעות 1: לקחת משכנתא מקסימלית

❌ "אני לוקח את המקסימום שהבנק נותן"

✅ האמת: הבנק נותן יותר ממה שאתם יכולים להרשות. תקחו פחות.

טעות 2: לא לחשב הוצאות נוספות

❌ "אני יכול לשלם את המשכנתא"

✅ האמת: יש עוד הוצאות: ארנונה, ועד בית, ביטוח, תחזוקה. תחשבו הכל.

טעות 3: לא להשאיר חיסכון

❌ "אני אחסוך אחרי שאקנה דירה"

✅ האמת: צריך חיסכון גם אחרי קניית דירה. לחירום, לתיקונים, וכו'.

טעות 4: לא לקחת בחשבון שינויים

❌ "אני יכול לשלם עכשיו"

✅ האמת: מה אם תאבדו עבודה? מה אם ההוצאות יעלו? תשאירו מרווח.

שאלות נפוצות

כמה משכנתא אני יכול לקחת?
כלל אצבע: עד 30% מההכנסה הנקייה. אבל זה תלוי בהוצאות שלכם.

מה אם אני לא יכול להרשות?
תקטינו את סכום המשכנתא, תקטינו הוצאות, או תגדילו הכנסות.

מה עם הוצאות נוספות?
תחשבו: ארנונה, ועד בית, ביטוח, תחזוקה. זה יכול להוסיף 2,000-3,000 ש"ח.

כמה צריך להשאיר לחיסכון?
לפחות 20% מההכנסה. אבל גם 10% זה טוב.

מה אם אני לא בטוח?
תקחו משכנתא קטנה יותר. זה בטוח יותר.

סיום מגניב

לקחת משכנתא זה לא רק שאלה של כמה אתם מרוויחים. זה שאלה של כמה אתם מוציאים, כמה נשאר, ומה הסיכון. אם אתם לוקחים משכנתא שאתם לא יכולים להרשות, אתם עלולים להיכנס לצרות.

החדשות הטובות: אם אתם מחשבים נכון, לוקחים משכנתא סבירה, ומשאירים מרווח, אתם יכולים להרשות לעצמכם משכנתא - בלי לחיות בלחץ.

קריאה לפעולה: תחשבו: כמה אתם מרוויחים? כמה אתם מוציאים? כמה נשאר? כמה משכנתא אתם יכולים להרשות? תדעו לפני שאתם הולכים לבנק.