גבר מול אישה: למה יש הבדלים בחיסכון הפנסיוני?

זה אולי יישמע מפתיע, אבל הסטטיסטיקה חד משמעית: נשים פורשות עם חיסכון פנסיוני נמוך משמעותית מזה של גברים, מה שמוביל לקצבת פנסיה נמוכה יותר. הפער הזה, המכונה "הפער הפנסיוני המגדרי", הוא לא גזירת גורל. במדריך הזה נצלול לסיבות המרכזיות שגורמות לפער, נסביר מדוע הוא כל כך מסוכן, ומה נשים (וגם גברים) יכולות לעשות כדי לצמצם אותו ולהבטיח עתיד כלכלי בטוח יותר.

שלוש הסיבות המרכזיות לפער הפנסיוני

הפער הפנסיוני לא נוצר ביום אחד. הוא תוצאה של שילוב גורמים חברתיים, כלכליים וביולוגיים לאורך כל שנות הקריירה.

1. פערי שכר: גם בשנת 2025, נשים עדיין מרוויחות בממוצע פחות מגברים על אותה עבודה. שכר נמוך יותר מוביל באופן ישיר להפקדות נמוכות יותר לפנסיה, חודש אחר חודש. הפער הקטן הזה מצטבר לאורך שנים לסכומים אדירים.
2. הפסקות בקריירה: נשים נוטות לקחת יותר הפסקות בקריירה, בעיקר לצורך חופשות לידה וגידול ילדים. בתקופות אלו, ההפקדות לפנסיה נעצרות או מצטמצמות משמעותית, מה שיוצר "חורים" בחיסכון ופוגע ברצף ההפקדות ובכוחה של הריבית דריבית.
3. תוחלת חיים ארוכה יותר: נשים חיות בממוצע יותר מגברים. כתוצאה מכך, מקדם ההמרה לקצבה שלהן גבוה יותר. המשמעות היא שאותו סכום חיסכון שצברו צריך להתחלק על פני יותר שנים, מה שמוביל לקצבה חודשית נמוכה יותר.

למה זה כל כך מסוכן? דוגמה מספרית

בואו ניקח את יעל ודן, שניהם בני 30 ומתחילים לחסוך לפנסיה. דן מרוויח 15,000 ש"ח ויעל 13,000 ש"ח (פער של כ-13%). יעל יוצאת לשתי חופשות לידה של חצי שנה כל אחת, בהן ההפקדות שלה קטנות. בנוסף, מקדם הקצבה של יעל צפוי להיות גבוה יותר. התוצאה? בגיל 67, הקצבה החודשית של יעל עלולה להיות נמוכה ב-30-40% מזו של דן, למרות ששניהם עבדו קשה כל חייהם.

רוצים לראות איך הנתונים האישיים שלכם משפיעים על הפנסיה? השתמשו במחשבון פנסיה מתקדמת כדי להבין את התמונה המלאה.

4 צעדים שנשים יכולות לעשות כדי לסגור את הפער

הבנת הבעיה היא הצעד הראשון. עכשיו, בואו נדבר על פתרונות מעשיים:

1. להגדיל הפקדות באופן יזום: אל תסתפקי במינימום. בקשי מהמעסיק להגדיל את אחוז ההפקדה שלך (עד 7%), או הפקידי באופן עצמאי לקופת גמל להשקעה. כל שקל נוסף היום שווה הרבה יותר בעתיד.
2. לשמור על רצף הפקדות בחופשת לידה: גם כשאת בחופשת לידה, את יכולה להמשיך להפקיד לפנסיה באופן עצמאי. זהו צעד קריטי שימנע יצירת "חור" בחיסכון.
3. לנהל משא ומתן על שכר: אל תוותרי. דעי מה השווי שלך בשוק, נהלי משא ומתן על שכרך, וודאי שאת מקבלת תגמול הולם. כל העלאה בשכר מתורגמת ישירות לפנסיה גדולה יותר.
4. לבחור מסלול השקעה מתאים: נשים נוטות להיות שמרניות יותר בהשקעות. אם את צעירה, שקלי לבחור מסלול עם חשיפה מנייתית גבוהה יותר כדי למקסם את פוטנציאל התשואה לאורך זמן.

שאלות נפוצות

האם גברים לא צריכים לדאוג לפנסיה שלהם?
בוודאי שכן. הטיפים הללו נכונים לכולם. עם זאת, נשים מתמודדות עם אתגרים ייחודיים שמחייבים אותן להיות פרואקטיביות יותר בניהול החיסכון הפנסיוני שלהן.

האם כדאי לבני זוג לנהל את הפנסיה שלהם במשותף?
תכנון פיננסי משותף הוא רעיון מצוין, אך חשוב שכל אחד מבני הזוג ישמור על עצמאות פנסיונית. חשוב שכל אחד יבין את מצבו ויפעל למקסם את החיסכון האישי שלו.

מה המדינה עושה כדי לצמצם את הפער?
ישנן יוזמות שונות, כמו מתן נקודות זיכוי במס לנשים, אך האחריות העיקרית עדיין מוטלת על החוסכות עצמן.

אז מה היה לנו?

הפער הפנסיוני המגדרי הוא בעיה אמיתית, אבל היא לא בלתי פתירה. ידע הוא כוח, ובעזרת תכנון נכון, פרואקטיביות וקבלת החלטות מושכלות, נשים יכולות וצריכות לסגור את הפער. אל תחכי. קחי שליטה על העתיד הפיננסי שלך עוד היום. בדקי מה מצבך, הגדילי הפקדות, והבטיחי לעצמך את הפרישה השקטה והבטוחה שמגיעה לך. רוצה להתחיל? מחשבון פנסיה מתקדמת הוא מקום מצוין.