אפשר לחתן 7 ילדים משתי משכורות? איך זה הגיוני?

"איך אני אחתן את הילדים?!" זו אולי אחת השאלות המלחיצות ביותר שהורים בישראל שואלים את עצמם. חתונה ממוצעת בישראל עולה היום בין 150,000 ל-250,000 שקל. אם יש לכם 3 ילדים, זה כבר 450,000-750,000 שקל. ואם יש לכם 7 ילדים (כמו במשפחות רבות)? זה נשמע כמו סכום בלתי אפשרי. אבל הנה האמת המפתיעה: זה אפשרי. לא רק אפשרי – זה הגיוני לחלוטין, גם עם שתי משכורות ממוצעות. המפתח הוא לא להרוויח יותר, אלא להתחיל מוקדם ולתת לזמן לעשות את העבודה. בואו נראה איך.

נקודת המוצא: המשפחה הממוצעת

בואו נכיר את דוד ורחל. שתי משכורות ממוצעות:

• דוד: 13,000 ש"ח ברוטו (כ-10,000 ש"ח נטו)
• רחל: 11,000 ש"ח ברוטו (כ-8,500 ש"ח נטו)
• סה"כ נטו: 18,500 ש"ח לחודש

יש להם 7 ילדים. הם רוצים לתת לכל אחד מהם חתונה בכבוד – נניח 150,000 שקל לחתונה (סכום שמרני).

המטרה: 7 × 150,000 = 1,050,000 שקל. מיליון וחמישים אלף שקל.

נשמע בלתי אפשרי? בואו נראה איך זה עובד.

האסטרטגיה: התחילו עם הילד הראשון

שלב 1: הילד הראשון נולד – פותחים קרן

דוד ורחל פותחים קרן חיסכון/השקעה ביום שהילד הראשון נולד. הם מפקידים 500 שקל לחודש לקרן הזו.

"רגע," אתם אומרים, "איך משפחה עם תינוק יכולה להפקיד 500 שקל לחודש?". תשובה: קצבאות ילדים. קצבת ילדים בישראל היא כ-140 שקל לילד (תלוי במספר הילדים). בנוסף, יש הטבות מס. אם תנהלו את התקציב נכון, 500 שקל לחודש זה אפשרי.

שלב 2: הילד מגיע לגיל 21 – יש לו 150,000 שקל

500 שקל לחודש, מושקעים למשך 21 שנה (עד גיל החתונה), עם תשואה ממוצעת של 6% בשנה:

התוצאה: כ-230,000 שקל!

זה יותר מ-150,000 שקל שצריך לחתונה. יש עודף של 80,000 שקל שאפשר להשתמש בו להון עצמי לדירה, או לחלק בין שאר הילדים.

שלב 3: חוזרים על התהליך עם כל ילד

כל פעם שנולד ילד חדש, פותחים לו קרן נפרדת ומפקידים 500 שקל לחודש. ככל שהילדים הראשונים גדלים, הקצבאות גדלות (יש הטבות למשפחות רבות ילדים), וזה מקל על ההפקדות.

החישוב המלא: 7 ילדים

בואו נניח שיש פער של 2.5 שנים בין כל ילד לילד הבא (ממוצע סביר). הנה לוח הזמנים:

ילד	נולד בשנה	מתחתן בגיל 21	הפקדה חודשית	תקופת הפקדה	סכום בגיל 21 (6% תשואה)
1	0	21	500 ש"ח	21 שנה	~230,000 ש"ח
2	2.5	23.5	500 ש"ח	21 שנה	~230,000 ש"ח
3	5	26	500 ש"ח	21 שנה	~230,000 ש"ח
4	7.5	28.5	500 ש"ח	21 שנה	~230,000 ש"ח
5	10	31	500 ש"ח	21 שנה	~230,000 ש"ח
6	12.5	33.5	500 ש"ח	21 שנה	~230,000 ש"ח
7	15	36	500 ש"ח	21 שנה	~230,000 ש"ח

סה"כ: 7 × 230,000 = 1,610,000 שקל!

זה יותר ממספיק לחתן את כל 7 הילדים, עם עודף משמעותי.

"אבל איך מפקידים 500 שקל לחודש ל-7 ילדים בו-זמנית?"

זו שאלה מצוינת. התשובה היא: אתם לא. בואו נראה את התמונה המלאה:

• שנה 0-2.5: מפקידים 500 ש"ח לחודש (רק לילד 1)
• שנה 2.5-5: מפקידים 1,000 ש"ח לחודש (500 לילד 1 + 500 לילד 2)
• שנה 5-7.5: מפקידים 1,500 ש"ח לחודש (500 לכל אחד מ-3 הילדים)
• שנה 7.5-10: מפקידים 2,000 ש"ח לחודש (4 ילדים)
• שנה 10-12.5: מפקידים 2,500 ש"ח לחודש (5 ילדים)
• שנה 12.5-15: מפקידים 3,000 ש"ח לחודש (6 ילדים)
• שנה 15-21: מפקידים 3,500 ש"ח לחודש (7 ילדים)

השנים הקשות ביותר: שנים 15-21, כשצריך להפקיד 3,500 ש"ח לחודש. אבל בשלב הזה:

1. הילדים הגדולים כבר מתבגרים, וההוצאות עליהם יורדות (פחות חיתולים, פחות גן).
2. הקצבאות למשפחה רבת ילדים גבוהות יותר.
3. לרוב, גם המשכורות של ההורים עלו אחרי 15 שנה בשוק העבודה.

האלטרנטיבה: לא לתכנן

מה קורה אם דוד ורחל לא מתכננים מראש? הם מגיעים לגיל 40, הילד הראשון מתקרב לחתונה, ואין להם כסף. הם צריכים:

• לקחת הלוואה של 150,000 שקל בריבית 5-7%
• לשלם את ההלוואה הזו 10 שנים (1,500-2,000 ש"ח לחודש)
• ובינתיים, הילד השני מתקרב לחתונה...

זה הופך למעגל של חובות שלא נגמר. לעומת זאת, תכנון מוקדם הופך את זה לפשוט וניתן לניהול.

הלקחים המרכזיים

1. התחילו מוקדם: ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך הסכום החודשי שצריך להפקיד קטן יותר. 500 שקל לחודש למשך 21 שנה = 230,000 שקל. 1,500 שקל לחודש למשך 7 שנים = רק 126,000 שקל.

2. השתמשו בקצבאות בחוכמה: קצבאות ילדים והטבות מס הן לא "כסף חינם לבזבוז". הן נועדו לעזור לכם לגדל את הילדים – וזה כולל להכין אותם לעתיד.

3. תנו לריבית דריבית לעבוד: 500 שקל לחודש × 21 שנה = 126,000 שקל שהפקדתם. אבל בזכות התשואות, זה הופך ל-230,000 שקל. כמעט מחצית הכסף בא מהשוק, לא מהכיס שלכם.

רוצים לראות את החישוב המדויק עבור המשפחה שלכם? השתמשו במחשבון ריבית דריבית.

שאלות נפוצות

מה אם אני לא יכול להפקיד 500 שקל לחודש?
התחילו עם מה שאתם יכולים – 200, 300, 400 שקל. כל שקל עוזר. והעלו את הסכום ככל שהמצב הכלכלי משתפר.

מה אם הילד לא רוצה חתונה גדולה?
מצוין! הכסף יכול לשמש להון עצמי לדירה, ללימודים, או לכל מטרה אחרת. המטרה היא לתת לילד בסיס כלכלי, לא בהכרח חתונה.

סיום מגניב

חינוך 7 ילדים זה אתגר. חינוך 7 ילדים משתי משכורות ממוצעות זה אתגר כפול. אבל זה אפשרי, ובתנאי אחד: תכנון מוקדם. אם תתחילו להפקיד 500 שקל לחודש ביום שהילד נולד, תוך 21 שנה יהיו לו 230,000 שקל. זה מספיק לחתונה, להון עצמי, או לכל התחלה טובה בחיים. זה לא דורש להיות עשירים. זה דורש להיות חכמים, ממושמעים, ולהתחיל היום. אז אם יש לכם תינוק, או אם אתם מתכננים משפחה – אל תחכו. פתחו קרן, התחילו להפקיד, ותנו לזמן לעשות את הקסם. הילדים שלכם יודו לכם בעוד 21 שנה.