איך להשתמש בקרן ההשתלמות כדי לסגור את המשכנתא? (אסטרטגיה חכמה)
יש לכם משכנתא של 800,000 שקל, וקרן השתלמות עם 200,000 שקל. האם למשוך ולסגור חלק מהמשכנתא? רוב האנשים חושבים שכן, כי זה חוסך ריבית. אבל זה לא תמיד נכון. קרן השתלמות יכולה להרוויח תשואה של 5-7%, בעוד ריבית משכנתא היא 3-4%. בואו נראה אסטרטגיה חכמה להשתמש בקרן השתלמות כדי לסגור את המשכנתא.
למה לא למשוך מיד?
רוב האנשים מושכים כי:
- "אני רוצה להוריד את המשכנתא"
- "אני חוסך ריבית"
זו לא תמיד החלטה נכונה!
דוגמה: קרן השתלמות 200,000 ש״ח, משכנתא 800,000 ש״ח
תרחיש 1: מושכים וסוגרים חלק מהמשכנתא
משכנתא: 800,000 ש״ח
ריבית: 4%
תשלום חודשי: 4,800 ש״ח
סה״כ ריבית (20 שנה): 384,000 ש״ח
מושכים 200,000 ש״ח:
משכנתא חדשה: 600,000 ש״ח
תשלום חודשי: 3,600 ש״ח
סה״כ ריבית: 288,000 ש״ח
חיסכון בריבית: 96,000 ש״ח
תרחיש 2: משאירים בקרן השתלמות
קרן השתלמות: 200,000 ש״ח
תשואה: 6%
תקופה: 20 שנה
סה״כ: 642,000 ש״ח
רווח: 442,000 ש״ח
משכנתא: אותו דבר (סה״כ ריבית: 384,000 ש״ח)
רווח נטו: 442,000 - 384,000 = 58,000 ש״ח!
השארת הכסף בקרן = 58,000 שקל יותר!
💡 חשבו תשואה מול ריבית עם מחשבון קרן השתלמות מול משכנתא!
מתי כן למשוך?
3 מצבים:
1. ריבית משכנתא גבוהה מאוד
אם ריבית משכנתא: 6-7%
ואילו תשואה בקרן: 5%
→ עדיף למשוך ולסגור
2. תשלום חודשי גבוה מדי
אם תשלום חודשי: 40% מההכנסה
→ משכו כדי להוריד לחץ
3. קרובים לפרישה
אם נשארו 5-10 שנים למשכנתא
ואתם מעל גיל 50
→ עדיף לסגור
כלל:
- משכו רק אם ריבית משכנתא > תשואה בקרן + 2%
אסטרטגיה חכמה: השתמשו בקרן כמנוף
במקום למשוך, עשו כך:
שלב 1: השאירו את הכסף בקרן
תנו לו לגדול
תשואה: 5-7%
שלב 2: הגדילו תשלום חודשי למשכנתא
במקום למשוך 200,000 ש״ח
הגדילו תשלום חודשי ב-1,000 ש״ח
→ תקצרו תקופה, תחסכו ריבית
שלב 3: השתמשו בקרן כגיבוי
אם יש חירום (אבטלה, מחלה)
משכו מהקרן לתשלום חודשי
דוגמה:
משכנתא: 800,000 ש״ח
ריבית: 4%
תקופה: 20 שנה
תשלום חודשי: 4,800 ש״ח
סה״כ ריבית: 384,000 ש״ח
הגדלת תשלום: 5,800 ש״ח
תקופה חדשה: 16 שנה
סה״כ ריבית: 304,000 ש״ח
חיסכון בריבית: 80,000 ש״ח
קרן השתלמות: 200,000 ש״ח
תשואה: 6%
אחרי 16 שנה: 508,000 ש״ח
סה״כ רווח: 80,000 + 308,000 = 388,000 ש״ח!
תוצאה:
- חסכתם ריבית
- הכסף בקרן גדל
- יש גיבוי לחירום
דוגמאות מעשיות
דוגמה 1: זוג צעיר, משכנתא 1,000,000 ש״ח
נתונים:
משכנתא: 1,000,000 ש״ח
ריבית: 3.5%
תקופה: 25 שנה
תשלום חודשי: 5,000 ש״ח
סה״כ ריבית: 500,000 ש״ח
קרן השתלמות: 150,000 ש״ח
תשואה: 6%
תרחיש 1: מושכים
משכנתא חדשה: 850,000 ש״ח
תשלום חודשי: 4,250 ש״ח
סה״כ ריבית: 425,000 ש״ח
חיסכון בריבית: 75,000 ש״ח
תרחיש 2: משאירים + מגדילים תשלום
תשלום חודשי חדש: 5,750 ש״ח
תקופה חדשה: 21 שנה
סה״כ ריבית: 408,000 ש״ח
חיסכון בריבית: 92,000 ש״ח
קרן השתלמות: 150,000 ש״ח
אחרי 21 שנה: 510,000 ש״ח
רווח: 360,000 ש״ח
סה״כ רווח: 92,000 + 360,000 = 452,000 ש״ח!
החלטה:
- תרחיש 2: משאירים + מגדילים תשלום = 452,000 ש״ח רווח
דוגמה 2: משפחה, משכנתא 500,000 ש״ח
נתונים:
משכנתא: 500,000 ש״ח
ריבית: 5%
תקופה: 15 שנה
תשלום חודשי: 3,950 ש״ח
סה״כ ריבית: 210,000 ש״ח
קרן השתלמות: 300,000 ש״ח
תשואה: 5%
תרחיש 1: מושכים
משכנתא חדשה: 200,000 ש״ח
תשלום חודשי: 1,580 ש״ח
תקופה: 15 שנה
סה״כ ריבית: 84,000 ש״ח
חיסכון בריבית: 126,000 ש״ח
תרחיש 2: משאירים + מגדילים תשלום
תשלום חודשי חדש: 5,000 ש״ח
תקופה חדשה: 11 שנה
סה״כ ריבית: 150,000 ש״ח
חיסכון בריבית: 60,000 ש״ח
קרן השתלמות: 300,000 ש״ח
אחרי 11 שנה: 492,000 ש״ח
רווח: 192,000 ש״ח
סה״כ רווח: 60,000 + 192,000 = 252,000 ש״ח!
החלטה:
- תרחיש 2: משאירים + מגדילים תשלום = 252,000 ש״ח רווח
איך להחליט?
3 שאלות:
1. מה ריבית המשכנתא מול תשואה בקרן?
אם ריבית משכנתא > תשואה + 2% → משכו
אחרת: השאירו
2. האם תשלום חודשי גבוה מדי?
אם מעל 35% מההכנסה → משכו
אחרת: השאירו
3. מה גילכם ותקופת המשכנתא?
אם מעל 50 ופחות מ-10 שנים → משכו
אחרת: השאירו
כלל:
- ברוב המקרים, עדיף להשאיר ולגדיל תשלום חודשי
💡 השוו אפשרויות עם מחשבון משכנתא!
הטעויות הנפוצות
טעות 1: למשוך בלי לחשב
❌ "אני סוגר משכנתא, זה חוסך כסף"
✅ פתרון: חשבו תשואה מול ריבית. לפעמים עדיף להשאיר.
טעות 2: לא להגדיל תשלום חודשי
❌ "אני משאיר בקרן, אבל לא מגדיל תשלום"
✅ פתרון: הגדילו תשלום. זה חוסך ריבית!
טעות 3: לשכוח מס
❌ "אני מושך בלי מס"
✅ פתרון: משיכה לפני 6 שנים = מס. חכו!
טעות 4: לא להשתמש בקרן כגיבוי
❌ "אני לא נוגע בקרן"
✅ פתרון: השתמשו כגיבוי לחירום. זה בטחון!
כלים שיעזרו לכם
מחשבונים חינמיים באתר שלנו:
- 🏠 מחשבון קרן השתלמות מול משכנתא - למשוך או להשאיר?
- 📊 מחשבון משכנתא - כמה תחסכו?
- 📈 מחשבון קרן השתלמות - כמה יהיה?
- 💰 מחשבון תקציב משפחתי - כמה אפשר להגדיל תשלום?
שאלות נפוצות
מתי למשוך קרן השתלמות למשכנתא?
אם ריבית משכנתא גבוהה מתשואה + 2%, או אם תשלום חודשי גבוה מדי.
האם יש מס על משיכה?
כן, אם מושכים לפני 6 שנים. אחרי 6 שנים - פטור.
כמה תשואה בקרן השתלמות?
ממוצע: 5-7% (תלוי במסלול).
האם עדיף להגדיל תשלום חודשי?
כן! זה חוסך ריבית ומוריד תקופה.
סיום
קרן השתלמות יכולה לעזור לסגור את המשכנתא, אבל לא תמיד כדאי למשוך. אם תשואה בקרן גבוהה מריבית המשכנתא, עדיף להשאיר את הכסף ולגדיל תשלום חודשי. ככה אתם חוסכים ריבית, והכסף גדל.
אז חשבו: ריבית מול תשואה, תשלום חודשי מול הכנסה, וגיל מול תקופה. החלטה חכמה יכולה לחסוך לכם מאות אלפי שקלים. 🏠💰